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印度推行國家支付二維碼對我國條碼支付監管的啟迪

添加時間:2019-10-18 10:32

  一、印度推出國家支付二維碼的基本情況

  (一)實施背景

  為推廣電子支付,打擊偷稅漏稅等違法行為,提升經濟發展,實現無現金支付目標,2016年底,印度政府實施了“廢鈔令”.“廢鈔令”后,由于5770萬商家只有150萬個POS機終端。過低的POS機保有量否定了以銀行卡為主發展無現金支付的可能性,為此,印度政府大力推動移動支付業務。但為了最大限度的發展自己、限制競爭對手,印度的商業移動支付錢包互不兼容,商家和個人只有在使用相同品牌的移動錢包的情況下才能掃碼支付,對此,印度商家特別是中小商家承擔了較高的轉賬交易手續費。在商業移動錢包收取服務費且互不兼容、要商家引進POS增加了負擔由此產生排斥的情況下,迫切需要一種公立的(印度人更易相信公家)、低成本的、普及性廣、可以整合各方資源的無現金支付方式,國家支付錢包(BHIM)和國家支付二維碼營運而生。

  (二)基本情況

  國家支付錢包(BHIM)是由國家支付公司NPCI推出的,該錢包最大的優勢就是整合所有與之合作的銀行移動錢包,提供一站式服務,統一支付入口,使用者可以通過該入口在銀行和移動錢包之間轉賬,轉賬交易時也只需通過一個虛擬支付地址,即可實現銀行對銀行、個人對個人的轉賬交易。

  國家支付二維碼與支付錢包相比,其特點為:

  一是設計滿足印度用戶需求,突出安全性。印度人一直對科技產品的安全性非常警惕,他們不信任移動錢包,覺得錢存在銀行才安全。國家二維碼最大的特別之處就在于用戶掃碼支付,錢直接從用戶的銀行賬戶轉賬到商家的銀行賬戶。用戶是無需在手機里存錢的,這是最適合印度用戶的設計。同時,掃碼支付無需透露自己的任何信息也不會保存個人信息,如銀行賬號、卡號。一旦發生手機丟失的情況,用戶可直接聯系關聯的銀行報失,這極大的降低了丟卡、盜刷的幾率進而變得更加安全。

  二是兼容性高。它是由Master Card、American Express、Visa和NPCI(印度國家支付公司)四大銀行卡支付機構共同開發完成,目前已與16家銀行達成合作(已經囊括了印度絕大多數銀行)。用戶只需將自己的銀行賬戶和國家支付二維碼關聯就可以在不同銀行和多個賬戶之間掃碼轉賬。

  三是便利性強。印度支付協會(Payments Council of India)的負責人Naveen Surya就表示,對于那些已近接觸移動支付,但是又不愿意使用信用卡去超市買瓶水的用戶來說,國家支付二維碼具有很大便利性。它也有助于幫助那些還沒有POS機的小商家在無需購買硬件的情況下,發展銀行卡支付業務以吸引更多用戶。

  四是適用于沒有智能手機的用戶。印度現在大約有7億用戶還使用著功能機,且多集中在城鄉結合地區,要在印度全社會推行無現金支付,這樣龐大的群體是不能忽略的。國家支付二維碼起到了一個在更大范圍內普及移動支付的作用。

印度條碼支付

  二、我國條碼支付發展的現狀及存在問題

  (一)發展現狀

  二維碼誕生于上世紀70年代,二維碼支付早在上世紀90年代就已有市場應用,韓國與日本是使用二維碼支付較早的國家,并且在支付領域具有較高的滲透率。近年來,隨著移動互聯網普及,二維碼可被手機等移動終端快速、精準地辨識,因此在個人消費領域逐步體現出巨大的應用價值。二維碼支付在2014年前后才在國內大范圍應用,但由于2014年部分媒體曾報道過一些由于二維碼而產生的風險事件,為此人民銀行曾一度叫停二維碼支付。但隨著監管和行業發展的不斷成熟,二維碼支付逐漸獲得認可并推廣。2017年12月,中國人民銀行發布《條碼支付業務規范》(試行),對條碼生成和受理、特約商戶管理、風險管理等進行規范。

  (二)存在問題

  一是相關制度立法滯后于市場的發展。目前,我國針對二維碼支付等新興支付工具尚未建立相關法律進行規范,尚有的《條碼支付業務規范》等制度規章法律層級較低,針對違規處罰的條款僅是從業務上限制而未上升到法律約束和制裁。

  二是安全隱患突出。由于二維碼制作技術簡單、投入成本低、肉眼無法識別真偽等特點,2016年下半年以來,媒體報道了多起利用二維碼進行詐騙的案例。如廣東佛山公安局破獲的一件二維碼詐騙案中,犯罪嫌疑人通過更換商家收款二維碼,放上植入木馬病毒的二維碼,以此獲取消費者的手機信息和密碼,進行盜刷,獲利90余萬元。據統計,目前有23%的手機木馬及惡意廣告插件,都是通過偽裝成二維碼的形式傳播,不但導致消費者損失錢財,還為未來二維碼在更大范圍應用蒙上了陰影。

  三是市場主體各自為戰,社會成本高。目前,二維碼缺少認證機構,任何主體都能制作二維碼。《條碼支付業務規范》發布后,工行、中行、建行、民生銀行、銀聯等紛紛推出各自的二維碼支付產品,與支付寶、微信等共同參與市場競爭。市場主體的多元化帶來了二維碼支付泛濫,一家商戶同時擁有幾家支付機構二維碼的現象,極易出現管理漏洞,形成資金交易風險。同時,市場主題各自為戰,投入人財物力成本重復,造成社會資源浪費。

  四是受硬件設施影響,受眾面受限。由于條碼支付需要使用智能機等硬件設備,限制了部分農村居民和老年群體的使用,也一定程度上難以在偏遠和貧困地區進行推廣。

  三、對我國的啟示

  (一)修訂完善相關法律法規,盡快對條碼支付進行立法

  首先,盡快提升條碼支付法律層級,以立法的形式來明確條碼使用的法律屬性。其次,完善條碼支付行業技術標準和業務規范,對二維碼制作中涉及的個人信息保護、資金安全、加密措施、敏感信息等提出明確要求。最后,可借鑒印度國家二維碼的形式,統一市場各方條碼,適時推出國家統一條碼,實現各方兼容,化解重復成本投入。

  (二)強化行業監管,維護市場秩序

  一是由監管部門或行業協會牽頭建立全國二維碼數據信息庫,進行國家統一認證、審查,進行統一存放。二是對二維碼生成平臺進行實名認證和登記管理。加大對違法行為的懲處力度,完善責任追究機制。三是對市場機構采取準入清退和分級監管等措施。《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》明確對支付機構開展相關業務的準入清退和分級監管要求。針對開展條碼支付業務的市場機構,應加強相應管理,避免出現亂成“一鍋粥”的市場和“一刀切”的監管。

  (三)鼓勵業務和技術創新,嚴格防控風險

  針對目前市場常見的二維碼風險事件,支付機構加快研究業務和技術創新。可以通過對二維碼標識加裝防偽標識、對大額交易向消費者發起短信驗證、生物識別等額外驗證措施,強化防控風險。同時,在風險事件發生后,可通過探索通過商業保險等方式化解消費者和商戶風險損失。

  (四)強化風險教育,提升防范意識

  一方面,開展安全教育,正面引導消費者正確使用二維碼支付;另一方面,利用典型案件,加大對風險形成原因的剖析,以事實教育消費者提高風險防范意識。

  (五)優化產品設計,落實金融惠民,可借鑒印度國家二維碼無需使用智能機的優勢,優化我國相關產品設計,便于更廣泛人群使用,達到金融創新惠民、便民、利民的目的。

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