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第三方移動支付存在的風險與監管建議

添加時間:2019-08-12 16:26

  一、引言

  隨著電子商務的發展, 第三方移動支付作為其主要支付手段, 其發展也非常的迅速。支付寶和騰訊金融逐漸成為第三方移動支付的兩大支柱平臺。2018年第一季度中國第三方移動支付市場交易額達403645.1億元, 首次突破40萬億大關, 環比增長6.99%.在2018年第三季度, 支付寶和騰訊金融的市場份額達到了92.53%.在可以預見的未來, 第三方移動支付平臺將繼續不斷發展, 并且支付寶和騰訊金融將爭奪巨頭的位置。

  二、第三方移動支付平臺的發展現狀

  (一) 第三方移動支付市場規模增長迅速

  從2012年開始到2018年, 第三方移動支付平臺發展的短短六年時間, 市場規模在不斷擴大, 增長迅速。據統計, 2014年中國移動支付用戶規模為2.15億, 2018年第三方移動支付用戶規模已達5.7億, 較2014年增長了1.6倍。2018年, 銀行業處理移動支付業務的筆數, 同比增幅高達7成多。根據中國銀聯的調查顯示, 在2018年, 受調查人群每月平均消費了2600元, 第三方移動支付與人們的生活密切相關, 成為了生活中必不可少的工具。

  (二) 第三方移動支付增速放緩

  根據中國銀聯公布的數據, 2018年中國移動支付用戶規模達5.7億人, 較2017年增長1.42%.經過近六年的發展, 第三方移動支付用戶已基本達飽和狀態, 未來用戶的增長規模將呈現緩慢的狀態, 第三方移動支付進入成熟期。

  (三) 支付寶占據第三方移動支付交易規模的寶座

  根據易觀發布的數據顯示, 在2018年, 支付寶仍占據第三方移動支付市場交易規模的第一寶座, 支付寶在第一季度時占據53.76%的市場份額, 位居第三方移動支付的頭名。騰訊金融市場份額增至38.95%, 位列市場第二位。

  (四) 第三方移動支付涉及的服務范圍日益增加

  手機等電子設備的日益普及, 移動支付的便捷性日益凸顯。支付寶和微信同時具有轉賬, 充值, 預定服務等諸多功能。第三方移動支付與其他行業的聯系日益緊密, 這在方便了人們生活的同時, 也降低了企業的成本, 有效地幫助了中小企業的發展。

第三方移動支付

  三、第三方移動支付存在的風險

  (一) 法律風險

  從第三方移動支付發展開始, 法律法規對于第三方移動支付的主體定位就很模糊。針對第三方移動支付主體的定位, 不同的學說有不同的觀點, 都有各自的合理性, 但是在法律層面上仍沒有一個明確的定位, 這也對第三方移動支付平臺的監管造成了影響。第三方移動支付主體具有多重復雜的身份, 和多個領域都有聯系, 如金融領域, 文化娛樂, 計算機互聯網技術領域等。單一的監管機構不足以對第三方移動平臺進行監管, 由于多個領域既有交叉點又有各自的特殊性, 對于第三方移動支付平臺的監管極具復雜性, 法律上還未有明確的職責劃分。

  (二) 資金安全風險

  用戶通過第三方移動支付平臺進行收付款和轉賬結算, 存在著時間差, 且不少用戶出于便利或者其他的考慮, 會把資金存放在第三方移動支付平臺上。第三方移動支付平臺擁有大量的資金, 即沉淀資金, 將這部分資金用于投資, 該部分的風險實際上由用戶承擔。對于該部分資金的流向和使用由第三方移動支付平臺控制, 用戶并不了解, 這也在無形中增加了資金的安全風險。大多數第三方移動支付平臺都推出了轉賬功能, 一旦收到釣魚網站的攻擊和密碼泄漏, 被不法分子利用, 將會是用戶遭受巨大損失。

  (三) 技術與網絡安全風險

  近年來, 互聯網技術為第三方移動支付平臺的發展提供了助力, 第三方移動支付平臺采取線上交易, 具有虛擬性, 資金流動是通過互聯網進行的。不法分子利用黑客技術和代碼漏洞, 竊取人們的資金, 給人們的財產帶來了損失。且由于網絡世界的虛擬性和資金流動的迅速性, 資金的追償極為困難。互聯網世界是一個信息共享的世界, 即使第三方移動支付平臺和用戶簽具了保密協議, 用戶在不同的社交平臺間的個人信息具有流通性, 用戶的個人信息會在不同的平臺之間傳遞, 如用戶可以使用支付寶個人信息, 微信個人信息登陸游戲賬號, 可能造成信息的泄漏。

  (四) 洗錢風險

  第三方移動支付平臺是一個虛擬的平臺, 對于用戶和交易的審查比較困難, 對于刻意隱瞞的客戶, 銀行難以獲得真實的信息。洗錢是通過某種交易把大量不合法的資金變成合法的資金。隨著我國和其他國家的經濟貿易頻繁, 第三方移動支付平臺逐漸進入外國, 某些國外集團通過這種方式洗錢, 導致第三方移動支付平臺面臨重要的洗錢風險。如果加強對用戶信息和交易的審查, 會增加運營成本, 也會降低便利性。同時會減少很多交易量, 導致沉淀資金的減少。第三方移動支付平臺出于自身利益, 為了增加用戶量和交易量, 對于用戶及其信息的審查較少, 這會無形中增加洗錢風險。

  四、完善我國第三方移動支付風險監管的建議

  (一) 完善相關的法律法規

  第三方移動支付在我國發展的時間還不長, 只有短短的幾年時間, 相關的法律法規還不健全, 目前, 國家缺少第三方移動支付相關的法律法規, 國家和政府應該出臺相關的法律法規和政策。首先, 國家應該出臺相關政策對第三方移動支付的主體性質進行說明;其次, 應該出臺相關的法律法規對第三方移動支付進行監管, 監管機構和具體的監管法規都應進行說明。最后, 國家應加強對于反洗錢法律法規的建設, 避免第三方移動支付平臺成為洗錢的工具。

  (二) 第三方移動支付平臺提高技術水平和加強制度建設

  隨著第三方移動支付的發展, 用戶量和交易量的增加, 其所面對的風險也在不斷增加。為了應對這些風險, 支付平臺應不斷提高網絡技術水平和內部控制制度的建設。首先, 對于網絡技術風險, 第三方移動支付平臺應提高技術水平, 不斷的進行系統更新, 以應對黑客攻擊, 木馬病毒, 對于發現的系統漏洞和代碼漏洞, 加強防火墻建設, 保護用戶的個人信息和資金安全性。其次, 第三方移動支付平臺應加強內部控制制度建設, 和掌握用戶個人信息的員工簽訂保密協議, 對于泄漏用戶的隱私和個人信息的員工和行為進行徹查, 并追究責任。最后, 第三方移動支付平臺應加強風險防范教育, 定期開展教育講座, 把風險扼殺在搖籃中。

  (三) 第三方移動支付平臺引入爭議解決機制

  引入爭議解決機制能夠及時解決用戶之間, 用戶與平臺之間的矛盾, 可以增強支付平臺的用戶好感度, 增加用戶量, 一定第三方移動支付平臺的發展。程度上可以促進當用戶與用戶之間發生了矛盾, 該機構應及時查明矛盾發生的原因并進行相應的處理, 避免矛盾長時間無法得到解決。近年來, 不法分子利用第三方移動支付詐騙的情形時有發生, 當用戶遭遇詐騙, 盜取個人信息的情況, 該機構應及時凍結資金并追回, 必要時應和執法部門合作。當用戶與第三方移動支付平臺發生糾紛時, 該機構應進行詳細調查, 不偏袒任何一方, 保護雙方的合法權益。

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