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斷直連 關通道 聚合支付未來在何方

添加時間:2018-05-14 20:37
  在財付通和支付寶兩大巨頭背后,是一個個微小的聚合支付機構。所謂聚合支付,是支付系統中介于第三方支付和商戶之間的機構,它們通常不具支付許可牌照,它們的業務團隊穿梭于大街小巷,為小微商戶提供技術支撐和營銷服務。它們中的很大部分,是將不同小微商戶的多個二維碼聚合到一個二維碼上,可同時收取消費者從支付寶、微信等第三方支付渠道的付款,并能夠完成清算、結算、對賬等功能。
  
  這些聚合支付機構,也在經歷行業的大變局。隨著監管落地,已在夾縫中求生的聚合支付將面對更為殘酷的現實。“一半以上會被淘汰。”業內一位資深專家預測。

網聯平臺
  
  新任央行行長易綱在中國發展高層論壇2018年會上明確指出,要強化金融風險源頭管控,加強金融領域準入管理,清理整頓各類無照經營和超范圍經營金融業務,未經金融管理部門批準,不得從事或變相從事金融業務。
  
  今年的監管重點,將落在一些持牌的第三方支付機構將銀行接口提供給無證支付機構,為后者違規從事清算業務提供便利的現象上,監管層將重在掌握資金的清算鏈路,切斷一切違規行為,實現穿透式監管。
  
  在我國的支付體系中,銀行等傳統金融機構份量最重、體量最大,第三方支付機構則是銀行的有益補充。還有一些中小服務商,他們在技術能力、風險防控、管理規范等方面相對欠缺,但是‘小而美’并且接地氣,創新能力也更強。
  
  當前我國支付行業正經歷著巨變,難免出現大浪淘沙。但一個良好的生態系統中不僅要有參天棟梁,也要有灌木蓬蒿。“在不碰資金的前提下,應該鼓勵一批上下游企業為有牌照的支付機構提供技術服務、營銷服務,也更有利于持牌機構向專業化、縱深化發展。”中國支付清算協會副秘書長王素珍說。
  
  放眼整個第三方支付市場,包括移動支付在內的新金融業態迎來創新大發展,但一些機構在急速“創新”過程中又難免觸及甚至超越合規的邊界,形成監管套利。于是,支付機構靠資金沉淀做餌讓銀行“放通道”者有之,大搞與發卡行直連者有之,二維碼無標準無秩序肆意拓展者有之,通過客戶備付金賬戶超額獲取銀行授信額度并用于理財投資者有之,把本該“T+1”的支付結算做成“T+N”(資金留存)或“T+0”乃至“T-N”(信用放貸)者有之。
  
  然而風水輪流轉。包括支付產業在內的整個金融政策語境,在過去半年里迅速地完成了由促發展向嚴監管的取向切換,守住安全底線、服務實體經濟、回歸小額便民才是頭等大事。在支付產業,全國金融工作會議之后,在去年底前后相隔不到兩個月內,監管相繼出臺了四個重磅文件,這一密集程度史無前例。
  
  上述密集的監管發文像是一個路標:支付產業進入“直行道”.
  
  如果彎道超車拼的是創新的靈活和闖勁,那么直道加速該比創新的規范和穩健。
  
  一、斷直連
  
  一些在牌照意義上僅為“第三方收單”的支付機構,靠直連銀行做著事實上的轉接清算方;一些商業銀行替移動支付巨頭“放通道”,從移動支付巨頭那里拿到接口,再放給下游的其它銀行或支付機構,事實上承擔著轉接清算職能。這在行業里早已是公開的秘密。
  
  第一種被監管要求清理的模式,即典型的直連模式,在281號文和248號文中均被再次嚴辭規范,監管再一次明確,跨行清算須通過有合法資質的清算機構處理,收單機構、銀行須回歸本位。
  
  在清理直連的時間安排上,自281號文印發之日起,各銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理跨行清算的支付產品或服務,至于存量,281號文要求“應盡快遷移到合法的清算機構處理”;但綜合此前人民銀行支付司發的《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》(下稱“209號文”)給出的時間結點,線上直連模式遷移至有合法資質的清算機構的最后期限,是2018年6月30日。
  
  根據后發于209號文(司發文)、且發文層級更高的281號文(行發文)來看,當前可供前移選擇的、有合法資質的投靠,是銀聯或網聯。
  
  事實上在前期,監管方面已多次要求支付機構斷開直連,繼281號文之后,248號文則是從直擊違規支付機構“痛點”的角度、即加強備付金管理,來推動業務合規進程。
  
  有接近監管的分析人士稱,支付機構直連銀行模式的亂象,根本原因在于一些支付機構客戶備付金賬戶多而分散,從而導致支付機構可通過客戶備付金,多頭、超額獲取銀行授信額度,并用于理財或其他風險投資,超范圍經營。
  
  同時,當一些支付巨頭以高額備付金的資金沉淀做“餌”,利潤驅動的商業銀行們,尤其是當一家銀行內部,個金部門、網金部門、總行、分行都掌握一些支付接口,形成“九龍治水各管一段”的格局時,就很容易被各個擊破,紛紛做了支付巨頭們的合作通道。
  
  在此情況下,上述分析人士稱,248號文由人民銀行總行牽頭,通過直接提高備付金集中存管比例,從根源上治理支付機構直連銀行亂象,形成斷開支付機構直連銀行模式的“抓手”.
  
  根據248號文,2018年起,支付機構客戶備付金集中交存比例將由20%左右提高至50%左右;具體執行方式為,2018年1月仍執行現行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月將集中交存比例調整到50%左右。
  
  此外,隨著支付機構客戶備付金賬戶管理趨嚴,持牌清算機構必將有機會深度參與到備付金的資金清結算,其服務質量,比如差錯爭議、風險監控、定價機制等等能力,將更多得到體現。
  
  二、關通道
  
  第二種被監管要求清理的模式,是俗稱的銀行給聚合支付交易“放通道”.民生銀行廈門清算中心、中信銀行深圳相關業務部門,以及浦發、興業等此前均在這塊進行了業務布局。然而本身亦無轉接清算資質的銀行,在此間扮演的角色也相當蹊蹺。
  
  以作為民生銀行總行一級部門的民生廈門清算中心為例,這一本該只做本行新興支付業態綜合清算平臺的機構,在與第三方支付機構的合作中,事實上承擔了跨行跨法人機構的清算職責,接近于本該由銀聯承擔的角色。
  
  在正常的交易中,用戶向商戶發起交易,商戶將交易上送至收單機構,收單機構通過銀聯,將交易送至發卡行,發卡行扣款之后通過銀聯將資金清算至收單機構,收單機構根據比例進行分潤并將資金分配至商戶。一名接近廈門民生的支付業內人士告訴第一財經記者,在民生廈門清算中心的模式中,交易上送鏈條變為“商戶-第三方支付群體A -民生廈門清算中心-第三方支付B-銀行”,亦即清算順序變為“銀行-第三方支付B-民生廈門清算中心-第三方支付A-商戶”.此流程可以視作民生銀行收單業務的“大商戶”處理。
  
  尤其是兩大移動支付巨頭的業務流程中,需要像民生廈門、中信深圳這樣的“放通道”者存在,把他們的接口放給下游的各個收單銀行或第三方收單機構,以便讓商戶有聚合支付可接入。
  
  監管將此都看在眼里。217號文即劍指了“聚合支付”中存在的此類問題,加大對無證支付機構的整治和處罰力度,281號文中亦有關于支付接口集中管理、不得違規開放交易接口的規定。有市場評論稱,217號文落地,也就意味著銀行系清算大軍的全軍覆沒。
  
  據觀察,目前多家商業銀行已經停止了與聚合技術服務商的合作,這甚至牽連了部分本身是合規的聚合技術服務商的業務。此外,由于無證機構被處置,大量此前通過無證機構接入的真實商戶交易也受到影響。
  
  斷開的不合規業務鏈條,需要合規的、有相應資質的清算機構來重新斷點續接。聚合支付行業面臨洗牌,業務受到影響的公司,一大出路便是向真正持有對應業務許可資質者靠攏、建立合作,借著合規“大船”出海。
  
  而相應的,具備承接能力的持牌機構,開始鉚上這一合規整頓帶來的業務良機。比如,第一財經記者從銀聯一名相關業務人士處獲悉,為了更好地吸引市場,銀聯內部已成立一個對接小組,并將原基于ISO8583的報文協議接口格式修訂成了更靈活、市場更習慣使用的XML接口。
  
  包括民生銀行,浦發,興業,中信等在內此前作為主要銀行端通道市場,在為聚合支付提供交易通道。而目前看來,已經有一大批機構和商戶被主動或被動關停。
  
  值得注意的是,此次對支付市場的整治不同于以往,是重點以持證機構為切入點,堅決切斷無證機構的支付業務渠道,遏制支付服務市場亂象,整肅支付服務市場的違規行為。也將從嚴懲處違規為無證機構提供支付服務的市場主體,堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為,規范支付業務活動,從根源上凈化支付服務市場環境,全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。
  
  根據央行文件分析:
  
  1.放“大商戶”放通道的屬于違規  
  2.讓你代理商管理“秘鑰”和網絡接口管理的屬于違規  
  3.“偽造一清交易”的屬于違規  
  4.是否存在對交易信息造假的行為,對于3個月以內的新商戶進行T+0服務的。是否將資金結算給二清機構的。是否二清機構有對商戶的控制權和進件審核審批權。  
  5.客戶備付金管理,檢查是否有小賬戶,是否脫離央行監管,對于各客戶備付金賬戶是否向分支管理機構進行報備管理。近期某支付機構因不向人民銀行分支機構提交進行反洗錢和客戶備付金的定期報告,而被處罰20萬。  
  6.收單外包管理,代理商管理
  
  代理是不是以“大商戶”接入?是否將商戶審核權下放?差錯處理是否下游代理負責?交易信息是否造假?(大部分“大商戶”估計要玩完了)
  
  根據文件分析“大商戶”將全面退出市場。 這將是對聚合支付一個致命的打擊,部分業內人士認為,當前聚合支付直連銀行的模式將難以繼續,同時,還有支付機構通過銀行轉接的現狀也將被改變。
  
  此外,專業人士分析,未來的合規聚合主要將表現在三個方面,一是不審商戶;二是不碰資金;三是不做系統對接。前兩者是無條件的,第三個可以適當放寬。
  
  強監管之下,支付回歸四方模式。一個蘿卜一個坑,各方也將逐步各就各位。
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