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北大教授巴曙松:支付機構并入網聯平臺對支付行業的影響

添加時間:2017-11-29 13:48
  2017年8月4日央行發文,“根據黨中央、國務院關于互聯網金融風險專項整治的工作部署”,要求“網絡支付業務由支付機構與銀行直連模式遷移至網聯平臺處理”,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。該舉措將對中國支付市場產生怎么樣的影響,巴曙松教授對此做出了相應解讀,敬請閱讀!
  
  2017年8月4日央行發文,“根據黨中央、國務院關于互聯網金融風險專項整治的工作部署”,要求“網絡支付業務由支付機構與銀行直連模式遷移至網聯平臺處理”,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。
  
  一、從監管者的角度看,目前支付市場可能存在系統性風險隱患
  
  目前在“銀行直連”模式下,同一支付機構除了在備付金存管銀行之外,還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶,大量交易通過支付機構轉接清算,支付機構承擔了事實上的清算職能;這些交易信息實際上是在支付機構的內部流轉,脫離央行的監管,隨著移動支付滲透率的大幅提高,這個交易體量越來越大,形成大量不被央行所掌握的資金流和信息流,進而從監管者的角度看可能會帶來一系列的風險。
  
  二、如果連續起來觀察,這可以說是央行整治支付市場,防范系統性風險的組合拳
  
  從這一兩年來央行推出賬戶分類、支付機構客戶備付金集中存管,再加上最近的交易遷移至網聯平臺等一系列措施來看,我們不難看出央行的監管思路越來越清晰。央行關心的是防范金融風險,保護老百姓的資金安全,強化金融穩定的監管,降低老百姓的消費成本,從而更有利于老百姓的日常生活。所以,把這項政策解讀為針對某一具體的工具和公司,例如支付寶、微信或者銀聯,個人作為研究人員認為,應該是曲解了央行的本意。
  
  三、中國支付市場進入到2.0時代
  
  一系列新的政策,必將對中國支付市場帶來深刻的影響,支付市場恐將面臨前所未有的大變局。
  
  (一)央行金融監管創新抓住了當前市場運行的關鍵和牛鼻子
  
  網聯的創立,讓央行對支付機構的監管有了技術手段,意味著央行開始從第三方支付入手,把互聯網金融服務和網絡消費金融監管納入金融監管的重要內容。通過支付機構統一平臺接入與清算,將有助于提高支付效率,避免重復建設,更加全面完整地對第三方支付業務進行監管,從而全面降低風險,保護老百姓的權益。
  
  (二)對快速擴張中的一些新興跨領域互聯網金融機構可能會帶來規范化的短期壓力
  
  一是支付機構成本可能會提高。對于一些大型支付機構而言,支付機構對于清算業務的議價優勢將會被大幅削弱,想通過備付金賺錢的渠道將會減少。進而,部分支付機構轉嫁成本,提高收費可能會成為一個趨勢。
  
  二是部分交易可能會因為規范減少。交易全部送網聯,支付機構之前處于灰色地帶未受到有效監管的交易,可能需要整改,但這有利于國家金融安全。
  
  三是支付機構在支付基礎上大規模拓展金融經營領域的戰略可能難度增加。接下來,支付機構目前做的存、貸、保險、征信等業務可能會受到進一步監管和約束。
  
  (三)個人認為,對銀聯的影響喜憂參半
  
  目前的支付市場中,很多支付機構承擔了清算的角色,與銀聯早就形成了事實上的競爭關系,銀聯對此可以采取的應對辦法不多。網聯的成立,對于規范市場亂象無疑有積極作用,這應該是銀聯樂于看到的。
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