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第三方支付革命帶來零售業發展“第二春”

添加時間:2014-12-10 21:41

  在傳統經濟體系中,支付作為一項基礎性的金融服務,更多表現為經濟交易的附屬業務。但隨著互聯網技術和通訊技術的發展,電子商務已經被廣大社會公眾所接受和使用。支付環節成為電子商務流程中交易雙方最為關心的問題之一。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的,而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的,這種沒有信用保證的信息不對稱,導致了商家不愿先發貨,怕貨發出后不能收回貨款,消費者不愿先支付,擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證,極大得阻礙了電子商務的發展。第三方支付應運而生,它在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介,它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求,在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發生,消除了人們對于網上交易的疑慮。互聯網支付、移動支付等新興支付方式的興起,跨越了時空限制,通過便捷性的提升和良好的用戶體驗,成為便利生活、促進消費的推動力量,在經濟體系中的主動作用和創新價值逐步顯現。

  一、第三方支付平臺。

  第三方支付平臺是屬于第三方的服務型中介機構,它主要是面向開展電子商務業務的企業提供電子商務基礎支撐與應用支撐的服務,不直接從事具體的電子商務活動。第三方支付平臺獨立于銀行、網站以及商家來做職能清晰的支付。它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網上交易風險的不確定性,增加網上交易成交的可能性,并為后續可能出現的問題提供相應的其他服務。第三方支付平臺以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特點進入電子商務的支付領域,并迅速占有了網上支付的大部分市場份額。第三方支付的飛速發展促進了電子支付的日臻成熟。目前第三方支付已占據電子支付領域的主導地位,據艾瑞咨詢數據顯示,我國網上支付的金額在逐年增加。2001年中國網上支付的市場規模為9億元,2004年該規模增長為75億元,2007年第三方互聯網支付市場交易額規模突破1000億元,截止到2013年,我國第三方互聯網支付市場交易規模已經達到53729.8億,同比增長46.8%,整體市場持續高速增長。

  二、第三方支付發展現狀。

  第三方支付平臺的提供者---第三方支付企業,指的是通過公共網絡或專用網絡,提供支付渠道,完成從付款方到收款方的貨幣資金轉移、查詢統計等一系列過程的一種支付交易方式的非銀行金融機構。在電子商務領域,第三方支付企業發揮著非常重要的作用。一是為電子商務活動中的交易雙方提供交易資金第三方擔保支付服務,構建誠信的交易、支付機制;二是通過與多家銀行的業務合作與系統對接,降低客戶交易資金匯劃成本;三是打破各行銀行卡交易壁壘,提高交易效率。

  我國首家第三方支付企業是成立于1999年的北京首信股份公司。2004年下半年,第三方支付開始受到市場的極大關注,國內企業紛紛涉足第三方支付平臺的服務領域,先后出現了支付寶、快錢、財付通、Yeepay,匯付天下等第三方支付企業。

  為了促進行業規范發展,2010年6月,中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》,首次對非金融機構從事網絡支付、預付卡發行與管理、銀行卡收單等支付服務的市場準入、行政許可、監督管理等作出明確規定。2011年5月18日,央行頒發首批業務許可證,支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業順利獲得支付牌照。2011年8月31日,央行頒發了第二批13張第三方支付牌照;2011年12月31日,央行再次頒發了61張第三方支付牌照。2012年6月28日,央行頒發了第四批95張第三方支付牌照。同年7月份,第五批僅頒發一張牌照。2013年1月8日,中國人民銀行公布了第六批第三方支付牌照名單,又有18家企業獲得業務許可牌照。7月10日,中國人民銀行公布第七批獲得非金融機構《支付業務許可證》的27家公司。此次獲得牌照的企業出現了艾登瑞德(中國)有限公司、上海索迪斯萬通服務有限公司等具有外資背景的公司,這也是第三方支付牌照首次對外資開閘。

  截至2013年末,共有250家支付機構獲得了人民銀行頒發的《支付業務許可證》,業務類型涵蓋互聯網支付、移動支付、數字電視支付、銀行卡收單以及預付卡發行和受理業務等。其中,90家獲準從事互聯網支付業務,37家獲準從事移動電話支付業務,13家獲準從事固定電話支付業務,5家獲準從事數字電視支付業務,166家獲準開展預付卡業務,53家獲準開展銀行卡收單業務。在這些機構中,已出現支付寶、財付通、中國銀聯等國際知名支付品牌和企業。

  三、第三方支付發展趨勢。

  伴隨著移動互聯網、移動電子商務、大眾消費方式以及現代金融理念的發展,以支付寶錢包為代表的移動支付正在改變用戶支付的接入方式,傳統的支付介質被新型支付方式所替代,成為更好處理交易支付和積累零售客戶的解決方案。

  另外,隨著第三方支付應用領域的深化和拓展,帶有金融屬性的第三方支付將成為行業發展的一個重要方向。發展初始階段,第三方支付企業主要通過簽約各大銀行,在銀行與商家之間搭建支付中介服務平臺,為商家提供基礎的收付服務。在互聯網支付、移動支付快速發展,不斷滿足客戶個性化、多樣化支付需求,改變人們的生產生活方式和行為理念的背景下,為滿足商家和用戶的多元化支付和相關增值需求,服務逐步向外延伸。第三方支付積極布局金融支付領域,探索拓展金融信息服務,衍生出大量金融和營銷方面的交易增值服務。

  一方面,第三方支付機構獲準為基金銷售機構提供支付結算服務,不斷拓寬基金和保險業支付結算渠道。截至2013年末,共有12家支付機構獲得中國證監會的批準。另一方面,支付機構在為客戶提供全流程支付服務的同時,推出在線融資解決方案、應收賬款融資等金融信息服務,為互聯網金融提供行業解決方案。

  四、支付革命帶來的零售業發展空間。

  支付變革指的是包括支付工具、支付方式、支付流程等在內的支付過程的優化和更新,并通過影響用戶的支付選擇偏好,重塑交易支付過程,最終影響零售市場。這些創新不可避免地改變了消費者、零售商、金融機構以及監管者在現代支付結算中的地位和角色,推動著支付體系向著高效、安全、便捷的目標不斷發展和完善。

  例如,2005年初阿里巴巴推出的支付寶,為商戶和消費者提供了更好的支付工具。根據阿里巴巴提供的資料顯示,2006年全年,淘寶網的交易總額突破169億元人民幣,超過沃爾瑪當年(99.3億元)在華的全年營業額。2011至2013年,連續三年的“雙十一”當天,支付寶的交易額分別為52億元、190億元及350億元。

  在當前社會背景下,支付便利、支付速度和支付安全成為消費者關注的焦點。支付變革極大得推動了電子商務及傳統零售業的發展。

  1.第三方支付促使傳統零售業“觸電”,涉足電子商務。

  第三方支付的發展為我國電子商務的發展,特別是B2C、C2C等模式的電子商務的發展帶來了良好的機遇。經過多年的市場培養,更多傳統零售,包含百貨、購物中心以及品牌店等機構涉足電子商務的腳步加快,提高了網絡購物的占比。

  2013年,線下收單業務交易規模依然占絕大部分,比例為59.9%;互聯網支付占比進一步擴大至31.2%;最大的亮點來自于移動支付,占比暴增至7.1%.2013年是移動支付爆發的一年,隨著市場環境的養成,我國的網絡覆蓋系統日趨完善,更多手機、平板電腦的用戶開始利用碎片時間,移動網購成為用戶填補碎片時間的一大選擇,移動市場成為電商企業新增長點,促使移動網購市場成為各電商企業追逐爭奪的目標,同時,移動支付這種模式也逐漸被用戶所接受。2013年中國第三方互聯網支付交易規模結構中網絡購物依然占據最大份額,為35.2%;其次是航空客票,占13.2%;而在互聯網金融元年爆發的基金申購市場則一躍成為第三大細分市場,占比為10.5%,其余傳統領域市場占比均有不同程度縮小。

  2.移動支付引爆零售業“第二春”.

  移動支付,就是指利用短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術(RFID)等非接觸式移動支付手段,允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行遠距離賬務支付的一種服務方式。據最新一期的易觀《2014年第1季度中國第三方支付市場季度監測》數據顯示,2014年1季度中國第三方支付市場移動支付(不包含短信支付)交易額規模達到16317.5億元,與2013年4季度相比增長110.5%.

  首先,移動支付可以促使國內自動售貨機市場爆發式增長。

  傳統紙硬幣器成本高達約四千元,并且有紙幣識別率不高、零鈔不足以找零等缺陷。而支付寶支付的聲波支付和微信的二維碼掃描支付以軟件為主,對硬件要求不高,運行成本較低。對于一臺新型智能售貨機,支付寶“當面付”改裝僅需加裝聲波模塊,費用為三五十元;微信支付改裝增貼二維碼,費用更低。另外,傳統售貨機從消費者購物開始到企業到銀行轉賬收款一般在半個月左右,第三方支付可以大幅度提升資金周轉效率,支付寶當面付做到了全自動實時到賬。

  其次,移動支付促進傳統零售實體店的發展。

  目前,國內絕大多說零售企業已意識到移動支付的重要性。大型零售企業面臨的頭號問題是如何提高服務水平、加強消費者的忠誠度,移動支付正是達到此營銷目標的重要手段之一。移動支付能為消費者創造更靈活、更親切的消費環境,實現錢包的電子化、移動化,極大地豐富用戶可選支付方式,方便廣大用戶。從消費者購買行為來看,消費者使用移動支付在商場、超市等零售賣場進行購物是符合市場發展規律和現代人生活方式的一種大趨勢。

  在業務發展之初,無接觸式的近場支付使得交易便利性和支付速度提高,在小額支付市場中將逐步替代現金,成為廣泛使用的支付手段,大大促進了便利店、連鎖超市等實體零售店的銷售。在不久的將來,移動支付有非常大的商業前景,將廣泛應用于零售業的各個領域,帶來整個零售業銷售模式的變革。

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