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支付賬戶的功能、分類及監管探討

添加時間:2014-11-11 14:56
  近年來,隨著以第三方支付為典型代表的新興支付業務的高速增長,承擔各種資金運用、來源和周轉過程的載體--支付賬戶呈現出明顯的多元化發展趨勢,即提供支付賬戶開立、使用的服務機構日趨多元化,新興支付行業“跨界”合作對象的多元化和合作內容的深化,支付創新及其典型應用的特色化、差異化等等。支付賬戶的多元化發展,在引發行業競爭動力、提高支付服務效率乃至深刻改變社會生活、消費觀念的同時,也正在不斷地影響著傳統的金融服務基礎架構,沖擊著現有的支付賬戶管理體制。時至今日,如何有效平衡支付賬戶多元化進程中的安全與效率、創新與規范乃至維護公平競爭的環境,值得關注和思考。借鑒成熟市場支付賬戶監管的經驗,按照分類監管的理念,針對不同的賬戶功能和支付行為,完善包括通用性原則、差異性規則和調整性措施在內的支付賬戶監管體系,正逐步在國內達成共識。
 
  1、支付賬戶多元化的現實。
 
  目前廣泛存在的各種類型賬戶主要承載以下功能:(1)特定活動的身份證明,如與互聯網活動相關的郵箱、論壇、社交網絡賬戶;(2)數據信息記錄,如電子賬單等傳統“簿記”功能的現代化;(3)資金存儲和流動的載體,如銀行結算賬戶、預付卡賬戶、網絡支付機構中的“虛擬賬戶”;(4)信用或融資的載體,如單位或個人信用卡賬戶、集團企業的現金管理賬戶等;(5)在第(3)、(4)兩種功能基礎上的其他衍生功能,如投資、理財、消費等。
 
  盡管目前的監管體系中并無權威的“支付賬戶”定義。但從行為特征上考量,上述 5 種賬戶功能中的后 3 種無疑都與支付有關,即“用于支付的賬戶”,其實質是承擔各種資金運用、來源和周轉過程的載體。
 
  我們可以大致歸納出三種主要支付賬戶分類方式:(1)按照賬戶主體,可分為單位賬戶和個人賬戶;(2)按照提供服務的機構類別,可分為銀行結算賬戶、第三方支付賬戶、證券賬戶、基金賬戶、運營商賬戶、社保個人賬戶等。(3)按照賬戶功能,可以分為僅具有特定支付功能的賬戶(如證券、基金賬戶)、具有一般支付功能的賬戶(如傳統的銀行結算賬戶)、具有“支付+融資”功能的賬戶(如信用卡賬戶)、具有“支付+投資”功能的賬戶以及多功能金融支付賬戶等。
 
  據統計,2013 年個人銀行結算賬戶較上年末增長 15%,增速放緩了 5%.同期,單位銀行結算賬戶較上年末增長 12%,增速與上年基本持平。2013 年支付機構移動近場支付客戶數量為 6000萬戶,比 2012 年增加了 4200 萬戶,增幅超過 230%;2013 年銀行移動支付個人客戶數量為 3.63億戶,比 2012 年增加了 1.18 億戶,增幅為 48%,說明支付賬戶多元化趨勢愈發明顯。
 
  2、支付賬戶監管現狀及問題。
 
  目前,中國支付賬戶的監管主體是中國人民銀行,其對于支付賬戶的監管主要以提供服務的機構和業務類型為分類標準,分別按照不同規則對依托銀行結算賬戶、第三方支付機構賬戶以及其他特定賬戶開展的各類型支付業務或與支付活動進行監管。
 
  與國際同業相比,中國對于銀行結算賬戶的監管更為健全,而從第三方支付機構支付賬戶應用中暴露的問題來看,對于第三方支付機構賬戶的監管有待進一步完善。首先,需要進一步夯實實名制基礎。第三方支付機構賬戶沒有賬戶實名制、賬戶風險控制管理等的強制要求,存在套現、洗錢等風險。其次,需要進一步增強賬戶信息保護。第三方支付機構擁有大量持卡人敏感信息,管理不當可能泄露。再次,需要努力構建覆蓋全鏈條或業務全流程的第三方支付機構賬戶監管框架。由于多頭存管,商業銀行不能真正掌握第三方支付機構賬戶的資金流動,且余額支付模式下商戶收支也很難被監管。最后,需要進一步關注、監控第三方支付機構賬戶應用帶來的潛在影響,如信用擴張可能會對貨幣政策以及宏觀金融調控帶來影響。
 
  3、成熟市場支付賬戶監管經驗與借鑒。
 
  成熟市場對于支付賬戶的監管也是以賬戶分類為基礎的,但是其分類標準更為復雜,通常以提供服務的機構為一級分類標準,以賬戶功能為二級分類標準。
 
  以美國為例,美國聯邦立法層面和州立法層面首先針對銀行賬戶和非銀行類支付機構賬戶設置了不同的監管標準。更進一步,聯邦立法層面和州立法層面則對支付賬戶進行差異化監管。比如,美國聯邦將非銀行類支付機構定義為貨幣服務商,僅具有支付功能,不具有儲蓄功能。而在州立法層面,大部分州將其定義為“非銀行金融機構”,主要從事支付結算服務,不能吸儲和放貸;少部分州則認為非銀行類支付機構正在從事“非法”的銀行業務,需要遵照對“銀行”的監管要求進行監管。
 
  歐盟在對銀行賬戶和非銀行類支付機構賬戶進行分類監管的同時,對非銀行類支付機構的定位一直在進行動態調整。以 PayPal 為例,2004 年,英國向 PayPal 頒發的是電子貨幣機構許可,而在 2007 年,盧森堡卻根據其申請向其頒發了銀行牌照。2011 年 4 月 30 日起,歐盟《電子貨幣機構指令》被廢除,線上非銀行類支付機構被認定為“信貸機構”,按照信貸機構的標準接受嚴格監管。
 
  支付賬戶分類監管的政策建議中國有必要在現有支付賬戶監管框架下,進一步從功能和行為特征視角細化支付賬戶的分類標準,提升支付賬戶監管的靈活性,建立完善的、動態的新型支付賬戶監管體系。
 
  具體操作上,中國可以借鑒歐美以提供服務的機構為一級分類標準,以賬戶功能應用為二級分類標準的支付賬戶分類方式。一方面,現存的分類標準已經不能夠滿足支付賬戶的發展現狀,可能出現監管套利,加大支付賬戶的風險暴露。另一方面,隨著支付技術的日新月異,非銀行類支付機構賬戶可能涉足的功能應用邊界將會進一步拓展,只有從基礎功能應用層面進行監管才能防止監管套利發生。
 
  在支付結構日益多元化的進程中,支付賬戶監管的價值目標應以效率為本位,兼顧安全。自《非金融機構支付服務管理辦法》頒布以來,中國非銀行類支付機構賬戶已經取得了長足發展,不僅用戶數與交易規模日漸壯大,功能類別也日趨豐富。因此,在現行的支付賬戶分類標準中增設以賬戶功能應用為基礎的分類標準將是中國支付賬戶監管的必然選擇,也是未來支付賬戶體系健康發展的重要保障。
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