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目前主要二維碼掃碼支付模式介紹

添加時間:2017-08-11 14:41
  隨著互聯網技術的發展,個人支付技術與模式發生了顯著變化。以二維碼為主的掃碼支付方式,因其方便、快捷的特點而深受歡迎,在改變人們日常生活的同時也取得了商業性的巨大成功。由于擁有二維碼支付推廣的先發優勢,第三方支付機構當前占據著大部分市場份額。
  
  同時,二維碼支付的普及推廣給商業銀行帶來前所未有的機遇,商業銀行可以充分發揮自身的優勢和特點,在個人支付領域有一番新的作為。本文首先通過比較第三方支付興起前后的支付模式,分析商業銀行在兩種模式中的角色變化和作用變遷,后半部分以“第四方”聚合支付模式作為借鑒和參考,繼續探討商業銀行的掃碼支付模式。
  
  一、個人支付的發展歷程。
  
  根據第三方支付機構是否參與,可以將個人支付分為兩種模式--傳統支付模式和第三方支付模式。在這兩種支付模式中,商業銀行承擔的角色和作用完全不同。
  
  1. 傳統支付模式。
  
  在電子商務發展初期及第三方支付興起前,銀行在交易買賣雙方間扮演著支付中介的重要角色,同時也是買賣雙方資金賬戶的實際管理者。此時的支付方式和工具表現為 POS 刷卡消費、轉賬支付等形式。
  
  
  圖 1 是傳統支付模式中一種資金流轉路徑,其假定了買方賬戶、賣方賬戶分別開戶于不同銀行。根據圖 1我們可以將支付交易劃分為三個步驟:一是買方刷卡或輸入銀行卡賬號后,銀行 A 將待付金額從買方賬戶劃入結算賬戶;二是銀行 A 通過資金清算機構(人民銀行、銀聯、國際卡組織等)與銀行 B 完成資金清算;三是銀行 B 將付款金額從 B 的結算賬戶劃入賣方賬戶,結算成功后通知賣方,至此完成支付交易過程。
  
  在傳統支付模式中,銀行與買賣雙方直接接觸,維護著穩定的客戶關系,銀行發揮著支付業務主導者的角色和作用。
  
  2. 第三方支付模式。
  
  近年來,國內電子商務飛速發展,支付寶通過資金第三方托管,解決了網絡購物的信用問題,并借此發展壯大,成為國內最大的第三方支付服務商。隨著以支付寶為代表的第三方支付機構的登場,個人支付模式也發生了顯著變化。如前文所述,我們暫且稱之為“第三方支付模式”.
  
  
  圖 2 是以支付寶為例繪制的一種第三方支付模式資金流轉路徑。相對于傳統支付模式,買賣雙方在第三方支付機構同步開設了內部電子賬戶,交易直接通過內部電子賬戶完成。買方先將待付資金從電子賬戶轉入第三方擔保賬戶,之后再由第三方機構轉入賣方電子賬戶。買賣雙方通過第三方支付機構即可完成支付交易的過程,后續的資金清算則間接由第三方支付機構與銀行交互完成。
  
  在這種模式中,第三方支付機構不僅通過快捷支付協議將客戶與銀行進行了隔離,而且通過直接對接商戶,搶占和隔離了銀行的收單商戶,銀行此時被迫轉換為交易資金的提供者。
  
  二、掃碼支付的發展歷程。
  
  1. 掃碼支付的興起。
  
  隨著互聯網技術在市場應用方面的拓展以及智能手機的普及,移動支付將是市場發展的必然趨勢。根據 CNNIC 第 38 次統計報告《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示:截至 2016 年 6 月,我國網民規模達7.10 億,使用網上支付的用戶規模達到 4.55 億,比例從 60.5% 提升至 64.1%;手機支付用戶規模增長迅速,達到 4.24 億,半年增長率為 18.7%,比例由 57.7% 提升至 64.7%.同時,2016 年 9 月國內在線支付的比重首次超過了銀行卡線下支付。
  
  在此發展趨勢下,互聯網企業經過數年的積累,在完成 O2O 市場布局和二維碼技術儲備的基礎上,推出掃碼支付產品,成功實現線上業務向線下的延伸。作為O2O 交易場景中的關鍵環節,掃碼支付在市場上以二維碼、智能 POS 為主的收銀模式呈現,目前形成支付寶、微信兩強壟斷的格局。
  
  在第三方支付機構取得二維碼支付推廣的巨大成功后,商業銀行以及其他第三方支付機構也相繼推出了各自的掃碼支付產品,各平臺間展開激烈的市場空間爭奪戰。
  
  2. 聚合支付模式。
  
  二維碼支付產品的大量涌現,使得市場上二維碼種類繁雜,掃碼 APP 間互不支持,用戶需要下載不同 APP方能使用對應的二維碼,同時也給商戶接入帶來諸多困擾。如果商戶對接多家二維碼提供商,不僅在經營使用時存在諸多不便,而且后期需要跟多家機構進行對賬。
  
  面對二維碼支付的混亂局面,沒有支付牌照的“第四方”機構適時推出了聚合掃碼支付,通過聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等支付工具,提供支持“一碼多掃”的綜合支付服務。“第四方”聚合支付模式對應的資金流轉路徑如圖 3 所示。
  
  
  “第四方”機構雖然不進行資金清算,但介于第三方支付機構和商戶、銀行和商戶之間,并根據商戶的不同需求進行個性化定制,形成支付通道資源優勢互補。
  
  聚合支付服務于收單機構、商戶和其他用戶,解決了資金流、信息流、財務對賬等問題,具有中立性、靈活性、便捷性的特點,迎合了市場發展的需要,擁有顯著優勢和應用前景。
  
  3. 問題與挑戰。
  
  二維碼支付僅是一種支付方式和場景,技術準入門檻低,同時由于各收單機構擁有一定的穩定客戶資源,未來掃碼支付市場將持續分化,維持多元的群雄爭霸局面,任何服務提供商都不會“一家獨大”.由此支付市場產生的碎片化間隙將給第四方聚合支付提供生存空間,但由于其存在著系列問題,如市場定位不明晰、盈利模式難拓展、二清風險、同行競爭激烈、O2O 泡沫破裂等,第四方聚合支付尚不具備發展壯大的條件。
  
  國內互聯網企業采用的盈利模式(通過高利潤業務補貼低利潤業務),將支付定性為非主要盈利業務,視為交易的入口,用以將客戶引入高利潤業務。所以在支付市場補貼營銷已經接近尾聲的情況下,后續支付服務的提供商(銀聯、銀行、微信及支付寶等第三方支付、第四方聚合支付等)將在現有發展的基礎上,積極探索以支付為入口的延伸金融服務。
  
  商業銀行具有得天獨厚的金融服務及政策合規優勢,不僅有豐富、成熟的金融服務產品,而且擁有大量相對穩定的個人客戶和收單商戶。所以在現有基礎和條件下,商業銀行只要把握好當前難得機遇,適應二維碼支付的市場需求,建設好支付這一基礎設施和工具,提升產品的便捷性,那么相對于第三方、第四方機構,商業銀行對客戶和商戶都將擁有不可低估的吸引力。這里第四方聚合支付的模式可以作為很好的借鑒和參考。
  
  三、商業銀行掃碼支付的發展策略。
  
  1. 支付模式借鑒。
  
  借鑒第四方聚合支付的模式,商業銀行可以發展自己的掃碼支付產品,商業銀行聚合支付模式的一種支付交易資金流轉形式如圖 4 所示。
  
  
  類似于第四方機構,商業銀行的聚合支付產品通過與第三方支付機構、銀聯、其他銀行進行對接,實現對“一碼多掃”的支持。在這種支付模式下,支付流程大致可以分為兩種情況:1)客戶-商業銀行-清算機構-商業銀行-商戶;2)客戶-商業銀行-第三方支付機構-商業銀行-清算機構-商業銀行-商戶。在這一過程中,商業銀行不僅直接參與了客戶的支付過程,而且避免了商戶被第三方機構隔離的情況,但商業銀行需要將自己的商戶與其他收單機構進行共享。
  
  2. 發展策略建議。
  
  如上所述,在二維碼支付的發展大勢下,面對個人支付市場被第三方支付機構搶占的局面,商業銀行在支付業務方面應對的一種策略是積極發展和推廣商業銀行自己的聚合支付產品。在當前激烈競爭的局面下,第三方支付機構不可能相互支持,而第四方機構由于自身因素使得發展受限,所以商業銀行擁有發展聚合支付的外在條件。與此同時,商業銀行擁有大量收單商戶,而且暫時不會威脅到第三方機構的市場份額,這也確保了商業銀行與第三方支付結構合作的可能性。
  
  在具體實施方面,商業銀行可以從客戶和商戶兩方面推進相關工作。
  
  (1)客戶方面:提供完善、便捷的掃碼支付產品,支持一碼多掃,同時充分發揮銀行在金融服務方面的優勢,結合信用卡、理財等提升支付產品對客戶的吸引力。
  
  (2)商戶方面:轉變商戶推廣策略,開放和簡化商戶接入 API 接口,推出商戶自助快速的線上建檔機制和平臺。同時可以考慮采用地推合作和產品外包的方式,為商戶提供差異化、精細化的服務,除支付以外還可包括財務管理、會員管理、活動發布等智能運營服務,以更好滿足商戶的需求和市場發展特點。
  
  綜上所述,二維碼聚合支付是商業銀行在個人支付業務方面發展的一次難得機遇,商業銀行不妨進行積極嘗試,以把握支付的入口戰略,更好地服務于銀行整體業務的發展。
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