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支付寶盈利模式研究

添加時間:2019-08-27 17:51

  (一) 支付寶簡介。

  支付寶(Alipay)是螞蟻金服公司于 2004 年推出的一款第三方支付平臺,始終以“信任”作為產品和服務的核心。支付寶主要提供支付和理財服務,服務對象深入社會各個領域。交易方式從線上發展到線上線下相結合,使支付寶成為國內電商和實體商店廣泛合作的支付平臺。

  支付寶平臺的發展歷程。支付寶平臺產生于電子商務產業的不斷壯大時期,該時期電商領域開始出現網絡秩序不規范、交易缺乏誠信、欺詐和跑路等現象,螞蟻金服公司為確保買賣雙方更好交易而推出支付寶平臺。2003 年淘寶網首先推出支付寶服務,致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案,由支付寶作為擔保方推動貿易雙方巧妙的化解了網上消費存在的信任問題。2004 年位于浙江的支付寶網絡科技有限責任公司正式成立。2008 年支付寶推出手機支付業務,成功開創了手機移動支付業務的先河。經過多年的發展,支付寶于 2014 年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商,并一直保持至今.

  支付寶的品牌建設。目前支付寶旗下擁有“支付寶”和“支付寶錢包”兩個獨立品牌。截至 2018 年 3 月底,支付寶全球注冊用戶總數為 5.2 億、活躍用戶為 8.7 億,與國內外 180 多家銀行以及金融機構建立戰略合作伙伴關系,成為消費者和金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。支付寶同時開展線上支付和線下支付業務,線上支付分為基于 PC 端的互聯網支付和基于移動端的移動支付,包括支付、生活服務、政務服務、社交、理財、保險、公益等多個場景與行業的開放性平臺,線下支付占據最大市場份額的是銀行卡收單業務,包括面對面轉賬、掃碼支付、聲波支付、二維碼支付等。支付寶從最初的擔保平臺到支付平臺的轉變,使其與微軟、安全公司、瀏覽器、電商企業等廣泛合作,助推了中國電子商務產業的發展.

  支付寶實際上只是一種虛擬的電子貨幣交易平臺,支付寶中資金的轉移是通過商業銀行與支付寶賬戶之間實現的,群眾使用支付寶所進行的各種支付業務都是以支付寶為平臺、商業銀行存款為資金來源完成的。這種簡單的支付業務看似沒有收取服務雙方的任何費用,但隨著支付寶業務的不斷擴展,其收入來源渠道也在不斷增多。

  (二) 支付寶盈利點分析。

  支付寶作為國內領先的獨立第三方支付平臺,盈利模式主要和其旗下產品息息相關,支付寶主要產品可以歸為轉賬產品、生活助手、金融產品三類,每一類旗下又各有子產品,子產品不再僅僅專注于支付業務,更多的向增值性服務轉變。本節將支付寶的盈利點主要歸結為五個方面。

  1. 廣告費用。

  廣告收入是進入多媒體時代之后一項新興的收入來源,早期多存在于廣播、電視、電影和網絡中。伴隨支付寶移動 APP 的出現,廣告在 APP 中植入呈現井噴式發展,在用戶瀏覽支付寶軟件的整個過程中,便可看到主頁上定時發布的廣告和依據消費者消費習慣隨時推送的廣告,此種廣告針對性強且不占用物理空間,得到眾多支付寶商家的青睞,支付寶憑借出售廣告排位向廣告提供商收費,形成收入來源。

  2. 服務費用。

  (1)理財業務服務費。

  支付寶中理財業務的典型代表為“余額寶”.2013 年 6 月支付寶與天弘基金合作推出賬戶余額增值服務“余額寶”,天弘基金作為基金管理人,支付寶用戶可將資金轉入余額寶獲取收益。截止 2018 年 6 月底,余額寶 6 支貨幣基金規模已達到 1.8 萬億元。以支付寶對基金收取的服務費用為例,實行分段收費措施,直到收取 400 萬元服務費用封頂(具體如表 1 所示),這成為支付寶業務最大的一筆盈利收入。同時,支付寶還有花唄、借唄、芝麻信用、小額借貸等子產品,當消費者開通此類服務后,如若消費后未能在還款期內進行還款,支付寶會收取利息,拓寬了自身盈利來源。

基金銷售服務費用表

  (2)代繳服務費。

  2005 年,支付寶開始進入 B2C 業務(企業針對個人開展的電子商務活動的總稱),正式開展水電煤繳費、教育繳費、交通罰款、有線電視費、固話費、物業費等繳費業務,隨后還有很多大型購物 APP 如當當網、亞馬遜、京東商城、聚美優品等與支付寶簽訂合約,將支付寶作為購物支付的使用平臺,支付寶用戶在使用支付寶平臺繳費時無需繳納服務費,但這部分服務費用是由第三方收取費用的商戶進行繳納的。

  (3)技術服務費。

  技術服務費指的是很多網絡商家在經營的過程中并沒有自身的銷售或支付平臺,通過將自身與支付寶進行對接實現網絡營銷要繳納的費用。按照支付寶規定,各種企業應繳納的服務費如表 2 所示。

支付寶平臺的應用場景接入技術服務費用

  由圖表可以得出,支付寶在大多項目上都是收費的,但費率相對較低,而且目前支付寶服務體系尚未完全建立,很多項目仍是處于免費試用期。相信隨著支付寶服務體系的逐漸成熟和網購群體的不斷擴大,很多免費項目將會變成收費項目,這將成支付寶主要盈利來源之一。

  3. 手續費收入。

  支付寶在運營初期完全是一個免費支付平臺,伴隨用戶的不斷增多,支付寶吸取傳統金融行業的做法,對很多業務中的貨幣金額達到一定限額時收取手續費。目前支付寶手續費收入主要包括以下幾項:

  (1)支付寶提現或轉賬到銀行卡超過免費額度部分按 0.1%收取服務費。

  (2)短息校驗服務,單筆轉賬超過 500 元或日轉賬超過 1000 元不收費,否則每月按 0.6 元收費。

  (3)信用卡支付,當用戶與淘寶或天貓等網絡交易商交易時使用未與支付寶簽約的信用卡則收取一定的服務費用。

  (4)國際支付,使用開放地非大陸銀行卡或非開放地銀行卡收取手續費。

  此外,2016 年 10 月,支付寶開始對支付寶個人用戶客戶端和電腦端提現或轉賬到銀行卡收取服務費。2018 年,為更好促進支付寶實名制發展,非實名制用戶無免費提現額度,進一步打開了第三方支付平臺向個人用戶收取服務費的局面,成為第三方支付盈利模式的又一創新點。

  4. 沉淀資金收入。

  沉淀資金收入是支付寶最主要的收入來源。沉淀資金收入多產生于淘寶網的交易中,其具體交易流程如圖 1 所示。

支付寶交易流程

  從圖中可知當消費者選定某件商品進行付款后,款項首先會打進作為第三方擔保平臺的支付寶中,當消費者收到物品再次進行確認付款后,款項才會進入商戶手中,這個時間差中款項將會留在支付寶平臺中,成為支付寶的沉淀資金。沉淀資金存管在商業銀行的專戶內,按照協議存款的方式計算,價格區間基本是在年化 3%--4%左右,利息收歸支付寶所有。以 2018 年淘寶“雙十一”交易額達到 2135 億元人民幣的沉淀資金為例,若按照當時央行 0.35%的活期利率計算,一天就可以得到 207.57 萬元利息。

  5. 用戶大數據。

  用戶大數據收入被稱為第三方支付的“無形收益”,是近年來第三方支付盈利點的重點攻克領域。傳統移動支付的用戶數據是得到高度保護的,國家也是不允許金融機構將消費者的數據拿到交易所去進行交易,主要擔心商業風險與各種法律問題,所以大部分金融機構在發展的過程中采用的仍然是自有數據。但隨著時代的發展,信息技術的完善使得第三方支付企業擁有可以與傳統金融機構相媲美的數據中心,在不違反法律的前提下可通過自有渠道獲得包括支付金額、支付時間、支付地點、支付頻率、支付商品等數據.經過分析得出消費者的消費習慣后,一是可向消費者推送相關服務,進而促進消費者潛在消費需求,增加未來收入。二是對消費者進行信用評級,然后對消費者支付寶中的花唄、借唄、小額貸款等產品評定不同程度的借取額度,以促進支付寶的發展。

  (三) 支付寶盈利模式主要特征。

  支付寶的發展可以大致分為兩個階段:“植根淘寶(2003-2004)”和“獨立支付平臺(2005 年至今)”階段,由此可以看出支付寶盈利方式從最初由用戶消費所帶來的沉淀資金利息收入到不斷涉及新領域收取服務費和手續費等來拓寬盈利來源。用價值鏈理論對支付寶的盈利模式可評價總結為:以信息技術為基礎、電商用戶為起點,在發展過程中利用支付手段不斷拓展新業務收取各項費用進行盈利的。支付寶盈利模式具有如下特征:

  1. 支付專業化。

  一是支付寶打造自身專業支付平臺,各種業務的開展都以“支付”為核心,完美的支付功能甚至拓展到其它支付和融資平臺,在整個業務流程中擁有更專業、更明確的支付目的。2010 年,中國人民銀行為促進支付服務市場健康發展,規范非金融機構支付服務行為,符合相關規定的支付企業由中國人民銀行核發非金融行業從業資格證書,支付寶(中國)網絡技術有限公司成為首批獲得支付牌照的企業之一。二是支付寶平臺支付范圍明確、技術先進、服務人員具備相關專業知識和自律性,以及積極承擔社會責任,完全符合現代廣泛應用的“專業化”一詞的含義.支付寶的支付方式從最初的快捷支付、手機支付發展到二維碼支付,不僅逐步簡化了支付形式,而且也提高安全保障程度,未來人臉支付的廣泛使用,將是支付專業化的又一進步。

  2. 電商用戶多。

  一是支付寶產生于中國電子商務快速發展時期,依托于中國第一大電商平臺-----淘寶網,眾多電商用戶成為其發展的起點。發展初期,支付寶的推出只是為更好地解決交易雙方的信用缺失問題,受到電商用戶的廣泛歡迎,積累了大量電商用戶群體。二是在發展過程中,支付寶轉型為綜合性支付平臺,先后與美團、攜程旅行等平臺合作,推出代為支付和理財等服務,群眾偏向于使用支付寶去完成相關平臺操作,使支付寶電商用戶不斷增多。

  3. 服務全方位。

  一是支付寶服務領域涉及生活的方方面面,從個人到政府、支付到理財、生活服務到娛樂等眾多項,每一項服務都是支付寶的收入來源渠道,不僅使企業獲得收入,也全方位的服務每一位用戶。二是在服務過程中,支付前會有相關提示、查詢對方是否本人等功能,輸入時可以自主選擇支付方式,輸入后會顯示是否支付成功。三是在服務方面,支付寶從支付擴展到理財,從線上擴展到線下,將用戶需求不斷納入支付寶中,滿足了群眾日常生活需要。四是從個性化服務而言,支付寶針對用戶需求差異,設計并開發出產品及服務項目,比如根據消費者支付寶余額和消費情況評定花唄與借唄額度。

  4. 數據來源廣。

  第三方支付行業屬于互聯網金融行業,數據分析是這一行業的主要特征。支付寶用戶眾多,用戶日常使用支付寶過程中會將個人基本信息、收入狀況、消費偏好等各種數據錄入其中,支付寶利用強大的云計算能力將海量大數據進行分析用戶引導用戶進行消費,還可以幫助支付寶為用戶提供合理的支付方式和理財方案,因此這項業務在未來也有著很大的價值潛力。

  (四)支付寶盈利模式評價。

  通過對支付寶盈利點的詳細剖析可以發現,支付寶支付品種豐富,收入來源渠道多樣。首先,支付寶是一款支付軟件,線上線下支付的快速實現,支付寶可以從中獲得沉淀資金收入以及各種技術接入費用。其次,支付寶是一款理財軟件,支付寶可以對用戶的提現、借款以及投融資收取手續費用和利息等,還可以要求合作平臺進行利潤分成。

  最后,支付寶是一款“大數據”軟件,通過電子商務平臺獲取廣泛的大數據,分析用戶數據挖掘潛在收益。但是,支付寶也有其不足之處,就是沒有社交功能,無法從社交圈分得市場。

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