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新支付方式下信用卡常見風險與防范對策

添加時間:2019-10-25 11:49

  1、引 言

  在現代全新的環境下,我國已經全面進入了移動支付時代,以支付寶和微信為代表,新型支付方式逐漸取代了信用卡在現實中的應用。信用卡逐漸轉入幕后,作為支付的付賬方。隨著互聯網的發展和電腦科技的日新月異,信用卡的一些未被發現的風險逐漸顯露出來。就目前而言,因為用戶信息被泄露或賬號被盜取,信用卡詐騙和被盜刷的問題可謂是層出不窮。所以,在新型支付方式下的風險管理就顯得頗為重要。

  2、我國該市場的發展經歷和現狀

  在20世紀左右,以信用為基礎貸取一部分現金用來支付商品的商品流通方式開始在美國興起,它們被人們稱為支付卡,信用支付是人類經濟生活的一大進步,隨著科技與文明的進步,不同類別的支付卡卡種在歷史中逐漸被兼容,使用功能變得大同小異。但是,信用卡又不同于借記卡這種卡種。相較于借記卡這種已經成熟卡種而言,它以一種全新的卡種登上社會發展的舞臺。

  2.1 發卡數量大、使用范圍廣

  信用卡誕生至今已有數十年,從最早的僅服務于商務人員到現在流行于普通民眾之間,信用卡的發行量遠遠高于初始的數量,而且,現階段的發卡數量依舊呈穩定的狀態平穩增長。信用卡數量的激增,刺激了消費的發展,現已成為我國消費品銷售市場的重要組成部分,其具體可以使用的范圍也從最早的取錢、刷卡到現在可以進行多種多樣的商務投資。各大銀行為了可以使其獨立運營,紛紛設立自己的服務中心。

  2.2 使用方式多樣、功能越發完善

  信用卡服務業的出現和發展實際上與客戶不斷增長的需求有著異常緊密的關聯。在信用卡使用方面,隨著我國人民對消費的態度、 投資的理念和理財的看法的進一步重視,對信用卡使用功能的要求也有所提升。而且,在信用卡的外形方面,消費者也開始提出方便攜帶、外形精美等外觀設計要求。近年來,銀行在信用卡原有的基礎上不斷地添加新的元素和功能。功能也從最早的刷錢到各式各樣的商務投資。在現代網絡技術飛速發展的現有條件下,信用卡更是和網絡支付綁定在一起。就這些改變而言,信用卡已逐漸適應了不同群體的不同需要。

  2.3 年輕化群體的使用數量增大

  隨著信用卡市場使用者群體的增多,信用卡不再是一小部分人的專屬,年輕一代正在成為使用信用卡的主流。根據相關組織的調查可以看出,自2008年到現在,我國年輕一代擁有信用卡的比例增長數個點,這其中,有至少一半的年輕人擁有一張信用卡,剩下的少一半部分的學生甚至擁有兩張及以上的信用卡。 這些年輕學生群體具有分布較廣、人數較多的特點,且更容易、更愿意接受新型支付模式的特點。為了適應使用群體向年輕化的發展趨勢,越來越多的銀行開始實行了針對年輕人的信用卡業務。

  2.4 后續服務增加,刺激消費者的消費心理

  我國的信用卡已經不僅僅局限在實體店消費使用,為了吸引更多的消費者,我國各大銀行紛紛推出自己信用卡的各項后續服務,如通過刷卡消費可以獲得禮品,也可以從與銀行有關聯的商家處獲得較大的買賣減價;購買大型電器、樓房等可以進行無息分期支付等。信用卡增值服務的品種各銀行并不相同,各自有各自的手段,但都從客戶的實際需求出發。

  2.5 市場進一步規范

  一方面,國家的各有關部門及其各級政府和機構為了完善信用卡市場頒布了一些法律規范,用國家立法的方式來約束這一市場,規范其邊界和內部設定,以期將這個市場可以引導進入一個更加廣闊的天地,約束其邊界,進而促進信用卡的使用市場更加穩定。另一方面,隨著我國義務教育的普及,人民素質越來越高,我國的這一市場在初期就有比較良好的生長環境,健康、有序的個人信用體系促進了信用卡市場的有序運作和發展。同時,網絡技術與銀行金融運作模式的結合,可以在一定程度上使市場運轉規范,使用更加嚴密的身份識別系統來保障消費者個人信息和財產安全,有利于滿足消費者要求的信用卡安全級別。

信用卡

  3、信用卡常見風險表現形式

  信用卡無論在其發行或者使用到最后結算時,如果哪個環節出現問題,都會造成信用卡管理銀行的經濟損失,所以信用卡管理人員應了解信用卡所存在的一系列風險,具體表現在以下四點。

  其一,信用卡的故意大量透支。信用卡的惡意透支主要體現于:短時間且高次數的透支。擁有信用卡的人員以較高的頻率,在較短的時間內,在較近的銀行網點之間以極高的頻率支取大量的現金,大量占取銀行資源。另外一種表現形式為:一人使用多張信用卡,而且全部超過使用額度。持卡人向數家發卡銀行申請大量的信用卡,開好多個戶頭,以新信用卡的額度償還舊信用卡超出的部分,導致最后沒有能力償還。

  其二,信用卡的變造與偽造。犯罪分子利用計算機設備通過向目標設備植入木馬的方式來獲取客戶信用卡的資料,并利用盜取信用卡資料來制造和販賣自己制作的假卡,牟取暴利,偽造信用卡進行詐騙的方式。在發卡人和持卡人的利益受到損害的同時,被消費方的經濟利益也會遭到損害。

  其三,信用卡的網上欺騙。隨著網絡購物的普遍,線上支付也逐漸成為消費者的第一選擇,這給犯罪分子提供違法的可能。犯罪分子利用木馬或釣魚網站,盜走擁有者的信息,從而盜用信用卡的資金。

  其四,信用卡的丟失。擁有人在ATM機取完款后,有一定的概率可能會直接拿錢就走忘記拿卡,給犯罪分子犯罪的動機。還有一部分人將信用卡隨手放在外衣口袋里,在擠公交車時容易被小偷盜取。

  4、信用卡風險的防范措施

  其一,刷卡時密碼要防護好。對于信用卡用戶來說,在信用卡使用過程中,良好的用卡和交易習慣不僅會給自己的生活提供便利,還可以使自己的信用卡信息不丟失。在使用信用卡輸入密碼之前,一定盡量用身體或一只手來遮擋輸入密碼的地方,環視四面保證身后一米內無人,以此來防止不法分子窺視。

  其二,不要隨意相信來歷不明的手機信息。信用卡用戶經常能夠接到自己的信用卡在其他地方消費的信息或電話,切勿輕易相信或撥打不明電話。如果有財務疑問,一定要撥打信用卡反面公布的特用客戶服務電話查詢。

  其三,消費單據要安全處理。不要輕易扔掉記錄信用卡信息的資料,不要隨手丟到垃圾筒內。簽購單記載有信用卡卡號,要先撕碎后,再丟棄到不同的地方。

  其四,不要在非正規網站內使用賬號和密碼。現在網購是最受歡迎的消費方式,但是,在支付時切勿向類似于淘寶店家泄露信用卡支付密碼等個人有效信息。進入銀行網站時,請直接登錄銀行官方網站,避免從其他網頁跳轉登錄,以防釣魚網站盜取您的賬號和密碼。

  其五,信用卡要設置支付額度。信用卡的額度可以根據消費者本人的日常花銷大小,自己設置網上的支付限額,超過限額的支付要求將不被允許。平時的消費額度應該設置小一些,防止信息被竊取造成的經濟損失太大。

  其六,養成良好的用卡消費習慣。理性消費對于持卡人很重要,用卡后應在每月賬單日后核對消費金額是否正確,并了解清楚最低還款額及全額還款額,以免因個人收入問題還款不及時造成信用不良。

  其七,正確使用網上支付功能。在進行網上買賣時,盡量使用自己的私人電腦,在一個較為私密的空間內進行,避免在網吧等眾目睽睽的場所中進行,避免卡號及密碼等信息被他人偷盜;選擇聲譽良好、操作模式規范的網站進行網上支付業務;保留網上消費記錄,經常檢查交易明細,發現不明支出開銷要立即聯系銀行。

  其八,加強法制建設。我國應該盡快頒布與實施個人信用制度的相關法規,銀行盡快完成信用制度的評定標準,以國家的強制力來保障個人信用制度的順利實施。同時,要加大對觸犯現有信用卡法律法規行為的懲處力度,增大信用卡違法犯罪的成本。

  其九,加強信用卡使用服務的優化。對于過了還款日期依舊不償還的信用卡用戶,可對其進行短信或者電話提前提醒,使其不會因為太忙而忘記交錢。加強對惡意透支的懲罰力度,對欠款數額較大,情況較特殊的案例先進行調查,必要情況下,可按照相關法律法規提出民事或刑事訴訟。對于按時還款的客戶應給予適當的嘉獎,如使用積分或者饋贈小禮物等方式,使其保持良好的還款習慣。

  5、結 語

  隨著經濟和科技的發展,新型支付方式快速進入了日常生活。利用第三方平臺作為犯罪工具來侵犯他人財產的事件屢屢發生,這促使著政府出臺新的法規,第三方平臺和銀行合作建立更加完善的安全識別技術。基于此,可以盡最大的可能減少人民群眾的損失,在多方的通力合作下,未來的經濟環境會越來越好。

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