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《非金融機構支付服務管理辦法》中關于第三方支付的分類

添加時間:2019-10-15 16:01

  央行《非金融機構支付服務管理辦法》將第三方支付按業務類型劃分為網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單。這種分類方式雖然符合一般大眾的認識,但分類標準前后不盡一致,不同業務分類之間有交叉,不能很好地體現完整嚴謹的監管意圖。下面就分別講講三種類型的支付方式。

  1、網絡支付

  所謂網絡支付,是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付和數字電視支付等。網絡支付以第三方支付機構為支付服務提供主體,以互聯網等開放網絡為支付渠道,通過第三方支付機構與各商業銀行之間的支付接口,在商戶、消費者與銀行之間形成一個完整的支付服務流程,基本流程如下圖所示。

網絡支付業務流程示意圖

  根據網絡支付服務具體業務流程的不同,網絡支付尤其是其中的互聯網支付中主要存在兩種模式:支付網關模式和虛擬賬戶模式,其中虛擬賬戶模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。下面是對各支付模式的詳細分析。

  (1)支付網關模式

  支付網關模式又稱為網關支付,是電子商務中使用最多的- -種互聯網支付服務模式。該模式的主要特點是在網上商戶和銀行網關之間增加一個第三方支付網關,由第三方支付網關負責集成不同銀行的網銀接口,并為網上商戶提供統一的支付接口和結算對賬等業務服務。在這種模式下,第三方支付機構把所有銀行網關(網銀、電話銀行)集成在- -個平臺上,商戶和消費者只需要使用支付機構的一-個平臺就可以連接多個銀行網關,實現一點接人,為商戶和消費者提供多種銀行卡互聯網支付服務。

  作為最早出現,并且發展最為成熟的支付模式,支付網關模式在國內被B2B、B2C等電子商務廣泛采用。當然,支付網關模式在技術實現上比較簡單,而且企業進人門檻并不高,基于該模式的產品很容易被復制,并且由于是直連銀行網關,所以其服務功能和性能也在很大程度上受制于銀行,產品的便利性和安全性并不是很強。

  以電子商務B2C交易場景為例,支付網關模式的--般業務流程如下圖所示。

支付網關模式業務流程示意圖

  (2)虛擬賬戶模式

  虛擬賬戶支付模式是指第三方支付機構不僅為商戶提供銀行支付網關的集成服務,還為客戶提供了-個虛擬賬戶,該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或者對接,客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金,或從虛擬賬戶向銀行賬戶注人資金。客戶在網上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成,也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

  虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度,減少了使用銀行支付服務的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網關模式集中銀行支付接口的優點,還解決了交易中信息不對稱的問題。①通過虛擬賬戶對商戶和消費者的銀行賬號、密碼等進行屏蔽,買家和賣家都不能互知對方的此類信息,由此減少了用戶賬戶機密信息暴露的機會;②可為電子商務等交易提供信用擔保,為網上消費者提供了信用增強功能,由此解決了中國互聯網支付的信用缺失問題。由此可見,由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優勢,虛擬賬戶模式較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題,在互聯網支付中具有較強的競爭力。

  當然,在具體業務操作過程中,當虛擬賬戶資金被真實轉移到客戶銀行賬戶之前,是匯集起存放在第三方支付機構的銀行賬戶中的,這導致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一-定風險。

  在虛擬賬戶模式下,虛擬賬戶是非常重要的,是所有支付業務流程的基本載體,根據虛擬賬戶承擔的不同功能,虛擬賬戶模式又可細分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩類。

  ①信用中介型虛擬賬戶模式

  在信用中介型虛擬賬戶模式中,虛擬賬戶不僅是--個資金流轉的載體,而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介,是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構將其自身的商業信用注人該支付模式中:交易發生時,先由第三方支付機構暫替買方保存貨款,待買家收到交易商品并確認無誤后,再委托第三方支付機構將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務就是--種典型的信用中介型支付模式。[15]

  從信用中介型虛擬賬戶模式的發展來看,該模式有以下兩個明顯特點:

  a.具有虛擬賬戶模式的所有功能,包括基于虛擬賬戶的資金流轉、銀行支付網關集成等。

  b.為交易提供了“信用增強功能”:傳統的交易信用來自買賣雙方的信用,而通過信用中介型賬戶模式實現的交易,第三方支付機構在交易中不僅提供了支付功能,還融入了第三方支付機構的商業信用,這就大大增強了交易的信用,提高了交易的達成率。

  以電子商務C2C交易場景為例,信用中介型虛擬賬戶模式的支付流程如下圖所示。

信用中介型虛擬賬戶模式業務流程示意圖

  ②直付型虛擬賬戶模式

  如下圖所示,直付型虛擬賬戶模式的交易流程較為簡單,支付平臺中的虛擬賬戶只負責資金的暫時存放和轉移,不承擔信用中介等其他功能。如果要實現直付型虛擬賬戶支付模式,買賣雙方首先在支付平臺上設置虛擬賬號,并進行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關聯。在交易過程中,支付平臺根據支付信息將資金從買家銀行賬戶轉移到買家虛擬賬戶、再從買家虛擬賬戶轉移到賣家虛擬賬戶,并最終劃付給賣家的銀行賬戶,整個交易過程對買賣雙方而言,都通過虛擬賬戶進行操作并實現。提供直付型賬戶模式的第三方支付機構也很多,國外知名的公司有PayPal,國內則有快錢、盛付通。

直付型虛擬賬戶模式業務流程示意圖

  2、預付卡發行與受理

  預付卡,是以先付費后消費為支付模式,以營利為目的而發行的,可購買商品或服務的有預付價值的卡,包括磁條、芯片等卡片形式。預付卡與銀行卡相比,它不與持卡人的銀行賬戶直接關聯。

  目前市場上流通的預付卡主要可分成兩大類,--類是單用途預付卡:

  企業通過購買、委托等方式獲得制卡技術并發售預付卡,該卡只能在發卡機構內消費使用,主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發等領域的企業發行并受理;另一類是多用途預付卡,主要由第三方支付機構發行,該機構與眾多商家簽訂協議,布放受理POS終端機,消費者可以憑該卡到眾多的聯盟商戶刷卡進行跨行消費,典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。

  本書所提到的預付卡僅指多用途預付卡。多用途預付卡在國內和國外的發展模式有明顯不同。在國外,多用途預付卡主要由金融機構發行,利用金融機構的網絡和終端進行廣泛的流通和交易。最典型的如VISA和萬事達發行的禮品卡、工資卡、保險理賠卡等。這些預付卡使用VI-SA、萬事達等銀行卡清算組織現有的支付基礎設施,商戶直接利用其金融終端和網絡,銀行卡清算組織每日進行交易結算。而在國內,由于相關政策規定,國內銀行和非銀行金融機構未經批準均不能發行預付卡。根據2號令的規定,多用途預付卡的發卡主體目前也被納入到第三方支付機構中進行監管。

  預付卡的支付流程如下圖所示。

預付卡的業務流程示意圖

  預付卡發卡機構接受的是客戶用于未來支付需要的預付資金,不屬于發卡人的自有財產。如果對其監管不到位,第三方支付機構很容易挪用平臺中的大量客戶備付金,并易成為洗錢、套現、偷逃稅款以及行賄受賄等非法活動滋生的溫床。

  3、銀行卡收單

  銀行卡收單業務是指收單機構通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中,受理終端是指通過銀行卡信息讀人裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端,包括銷售點(POS)終端、轉賬POS、電話POS.多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型;收單機構是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業務主體責任的銀行業金融機構和非金融機構。本書所指的銀行卡收單特指當第三方支付機構作為收單機構,通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結算服務。銀行卡收單的模式如下圖所示。

銀行卡收單的業務流程示意圖

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