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我國支付工具主要有哪幾種

添加時間:2019-09-11 15:04

  近十多年時間里,信息技術和經濟的發展推動了一系列以互聯網移動網絡和其他通信技術的新支付方式的產生和發展,并且隨著商品流通和資金結算過程中支付需求的不斷變化,新的支付工具在不斷出現發展和演變。支付工具市場結構發展表現為逐漸由現金支付轉變為現金和各種非現金支付工具共同支付。其中,特別是以銀行卡為主的電子支付的普遍使用,不僅滿足了消費者的需求,也提高了支付效率。

  當前支付工具總的分為現金和非現金兩大類。現金是指由各國法定機構生產和發行的紙幣和硬幣,現金支付是可以直接并即時清償債權債務關系的支付工具,通常用于個體之間面對面低價值交易。根據歐洲中央銀行的定義,非現金支付是包括了賬戶之間資金的轉移,而非現金支付工具是指付款人授權給銀行將資金轉移給收款人,或收款人提供從付款人資金轉移的證明的一種手段或方式。雖然非現金支付工具的種類和使用情況在不同國家存在明顯的差異,但通常可從以下4個方面進行分類:

  ①根據物質形態的不同,分為包含現金、支票、匯票、本票等的紙質支付工具和包括銀行卡、移動支付、網上支付等的電子支付工具。
  ②根據支付工具所需網絡支撐,分為在線支付工具和離線支付工具。
  ③根據支付工具的應用范圍,分為同域支付工具和異域支付工具。
  ④根據支付工具使用方式的特點,以銀行方所處的支付業務的應收和應付的性質分為借記支付工具(如支票、直接借記等)、貸記支付工具(紙基貸記和電子貸記等)和其他支付工具(借記卡、信用卡等)。

  關于國外支付工具類型的劃分,歐洲中央銀行及國際清算組織給出的相關報告中將當前主要的非現金支付工具劃分為貸記轉賬、借記轉賬、支票、銀行卡和匯票等其他支付工具。中國支付體系報告中指出中國當前非現金支付工具包括票據、銀行卡、匯兌、委托收款等其他支付工具。以下分別對現金、銀行卡、支票、電子錢包等幾種現今使用較多的支付工具進行闡述。

中國人民銀行

  1)現金。

  現金是由國家組織或者政府授權發行,通常包含紙幣和硬幣兩種形式。其中,紙幣本身并沒有價值,它只是-種國家發行并強制使用的貨幣符號,在經濟活動中作為貨幣流通,其價值是以國家的信用為擔保。相對紙幣,硬幣通常是由金屬制作,其本身具有價值。

  現金交易中,買方用現金買到貨物,賣方用貨物換取現金。交易雙方往往是一手交錢一手交貨,貨物交易和貨幣支付同時完成。交易雙方不需要了解對方的真實身份,所以現金交易是匿名的。此外,現金還具有使用方便和靈活的特點。與此同時,現金支付也存在--些缺陷:第一,現金的特點決定了其容易被偽造、磨損和偷盜;第二,現金支付需要在同- -時間、同一地點才能發生,這就受到了交易時間和地點的限制;第三,對于大額交易,現金支付也存在運輸、管理等風險。

  2)銀行卡。

  銀行卡是經中央銀行批準的金融機構發行的卡基支付工具,也是目前使用最廣泛的非現金結算工具。截至2015年末,全國銀行卡發卡數量超過54.42億張,較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。隨著銀行卡受理環境的不斷改善,銀行卡作為我國居民使用最廣泛的非現金支付工具,其發卡量還將保持增長趨勢,但受銀行卡存量逐漸飽和及監管力度加強的影響,銀行卡發卡量增長速度總體將延續持續下降趨勢。

  銀行卡可以按照多種方式進行分類。按是否能提供信用透支功能,可分為貸記卡和借記卡;按發卡對象不同,可分為單位卡(商務卡)和個人卡;按使用范圍不同,可分為國際卡、國內卡和地區卡;按持卡人的從屬關系,可分為主卡和附屬卡;按清算幣種不同,可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡;按卡片信息的存儲方式,可分為磁條卡、IC卡和復合金融卡。

  3)支票。

  根據《中華人民共和國票據法》第81條規定:“支票是由出票人簽發的,委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。”也就是說,支票是由出票人簽發給收款人,并且委托辦理支票存款業務的銀行(或者其他經過主管部廣]批準開辦這種業務的其他金融機構,如信用社等)在收到持票人送來支票提示付款時,無條件立即按支票上記載的數額付款的一種票據。出票人簽發支票,必須在辦理支票存款業務的金融機構開立有支票存款賬戶,有可靠的資信,并存入--定的資金。支票是一。種成本低廉、使用便捷流通性強的信用支付工具,為我國各企事業單位廣泛使用,個人支票的使用也逐漸增多。

  (1)支票的類型。

  我國的支票分為普通支票、現金支票和轉賬支票3種。支票上印有“現金”字樣的為現金支票,只能用于支取現金。支票上印有“轉賬”字樣的為轉賬支票,只能用于轉賬。

  支票上未印有“現金”或“轉賬”字樣的為普通支票,普通支票可以用于支取現金,也可以用于轉賬。在普通支票左上角畫有兩條平行線的為劃線支票,劃線支票只能用于轉賬,不得支取現金。

  (2)支票的常用票據行為。

  一切以使票據關系發生、變更或消滅為目的而實施的法律行為都可以稱為票據行為。

  支票的常用票據行為包括出票、背書、付款。

  支票的出票是指出票人填制支票并將其交付給他人的票據行為。出票人簽發支票時,需要在空白支票票面的指定位置填寫收款人名稱、確定的金額。出票日期,并且簽章。收受支票的人,一般是支票上記載的“收款人”,但出票人在填寫支票時,也可以不填寫收款人的名稱,而是授權收受支票的人去填寫。這時,收受支票的人可以稱為“持票人”.出票人簽發現金支票或用于支取現金的普通支票,必須符合國家關于現金管理的規定。

  支票的背書是指以轉讓支票權利為目的,或者以將支票權利授予他人行使為目的,在支票背面或者粘單上記載有關事項并簽章的票據行為。背書主要有兩類:以轉讓票據權利為目的“轉讓背書”和不以轉讓支票權利為目的,而只是將部分票據權利授予他人行使為目的“非轉讓背書”.“轉讓背書”可采用記名或不記名的方式進行(此處的記名是指記錄被背書人的名稱)。“非轉讓背書”根據背書目的又可分為“質押背書”和“委托收款背書”兩種。在實踐中,很多支票持票人通過“委托收款背書”委托自己的開戶銀行向出票人的開戶銀行進行收款。

  支票的付款有狹義和廣義之分。 狹義的付款是指 支票的付款人(出 票人的開戶銀行或其他金融機構)支付支票金額并收回票據的行為。廣義的付款是指一切支票債務人(包括出票人、經過背書轉讓的支票的持票人的全部前手,但不包括支票上記載的付款人)依照支票法定義支付支票金額的法律行為。付款人付款時,應當審查支票形式上的合法性,并審查提示付款人的合法身份證明或有效證件。

  4)電子錢包。

  隨著信息技術和網絡技術的廣泛應用,電子商務及其核心環節電子支付也迅速發展。

  在此過程中,電子錢包在小額支付領域應運而生,使人們可以方便地在網上、網下購物,支付款項,避免了因攜帶現金而帶來的一切不便。

  電子錢包是客戶用來進行非現金小額支付,并且儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備。和-般的錢包用于存放現金、支付卡類似,在電子錢包內可以存放電子貨幣,如電子現金、電子信用卡等。目前,電子錢包在小額支付領域的使用非常普遍。

  電子錢包目前主要有兩種類型:基于儲值卡的電子錢包和基于計算機軟件的網上支付電子錢包。

  (1)基于儲值卡的電子錢包。

  這類電子錢包是由專門的發行機構發行的,用于小額支付的,不設密碼的,預先存人現金的卡片(如交通卡、校園卡購物卡等)。持卡人在特約商戶選購商品后,將電子錢包出示給商戶,通過刷卡完成支付。另外,還可以實現充值、查詢、安全認證等功能,既可以進行聯機支付,也可以進行脫機支付。

  (2)基于軟件的網上支付電子錢包。

  這類電子錢包以軟件的形式存在,主要用于網上消費和賬戶管理,通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶連接在一起。在使用之前必需先在客戶的計算機或者智能手機上安裝符合安全標準的電子錢包軟件,或者通過互聯網直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務系統服務器上的電子錢包軟件,這些軟件通常是免費提供的。同時可以裝入電子現金、電子信用卡、網絡貨幣等電子貨幣。在使用電子錢包時,需要先通過電子錢包軟件系統將相應的電子貨幣裝人,支付時只需要在電子錢包軟件中點擊相應的電子貨幣項目即可完成。

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