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國家支付體系的主要構成分析

添加時間:2019-09-11 15:02

  支付體系是國家重要的金融基礎設施和金融體系的重要組成部分。安全、高效的支付體系不僅有利于防范金融風險、推動金融創新、維護金融穩定,也對于滿足經濟社會8益增長的支付需求,促進經濟增長具有重要意義。隨著我國經濟金融的改革與發展,支付體系在金融體系中的地位和作用日益突出,在促進金融工具創新、提高金融服務水平、提高資源配置效率、穩定金融秩序等方面發揮著重要作用。

  1、支付體系的概念。

  付體系是指為實現和完成各類支付活動所做的--系列法規制度性安排和相關基礎設安排的有機整體。它包括傳達支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統,以1及為確保貨幣資金流通的一-系列法規制度安排和基礎設施安排。

  支付體系是--國金融市場的核心基礎設施,它將一國貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場和離岸市場等金融市場各個組成部分緊密聯結起來。支付體系通過嚴謹的法規制度和設施安排,向銀行業和社會提供資金運行的工具和通道,提供快捷高效安全的支付結算服務,滿足金融活動和社會經濟活動的需要。因此,安全高效的支付體系對于加強貨幣政策的暢通傳導、加強各金融市場有機聯系維護金融穩定、推動金融工具創新、提高資源配置效率等具有十分重要的意義。

  2、支付體系的構成。

  支付體系是實現貨幣轉移的制度和技術安排的有機組合,主要由支付服務組織、支付工具、支付系統、支付體系監管等要素組成,如圖1所示。

支付體系的構成

  1)支付服務組織。

  支付服務組織是指向客戶提供支付賬戶、支付工具和支付服務的金融機構,以及為這些;機構運行提供清算和結算網絡服務的支付清算組織。支付服務組織是提供支付服務的市場主體,可分為金融機構支付服務組織和非金融機構支付服務組織,主要包括中央銀行、商業銀行和支付清算組織等。

  中央銀行是銀行間資金轉移等支付服務的法定提供者,商業銀行等金融機構之間發生的資金往來或應收、應付款項通常通過其開立在中央銀行的結算賬戶辦理劃撥轉賬。中央銀行除了提供行間結算服務外,還制定與支付結算業務相關的規章制度,并維護支付結算的秩序。

  銀行業金融機構是支付服務組織的主體、社會公眾和企事業單位支付服務的主要提供者,直接面向客戶提供各類支付服務,是連接單位和個人經濟活動及貨幣資金運動的紐帶。

  支付清算組織是指提供支付信息轉接和交換以及數據清分和匯總的非銀行金融機構或非金融機構,包括票據交換所、郵政匯兌服務機構、從事銀行卡數據交換的網絡公司或第三方服務商、從事證券交易或外匯交易數據清分交換的機構等。支付清算組織是支付服務市場重要的補充力量,在支付服務市場技術進步、服務創新方面發揮著積極作用。

  2)支付工具。

  支付工具或稱支付手段,指各種可用來清償交易主體間由于商品交換和勞務活動引起的債權債務的手段和方式的總和。支付工具是用于傳達債權債務人支付指令,實現債權債務清償和貨幣資金轉移的載體。收付款人的支付指令通過支付工具傳達至其開立資金賬戶的金融機構,開戶金融機構將按照支付指令的要求辦理資金轉賬。支付工具可分為現金和非現金支付工具。現金支付工具指紙幣和硬幣這種流通中的現金。非現金支付工具主要包括票據、銀行卡和電子支付工具(聯名卡、儲值卡、虛擬卡等)。

  現金在許多國家仍然是廣泛使用的支付工具,主要用于小額交易。由于現金支付的匿名性和多次流通性,各國--般都沒有現金交易筆數和現金交易額方面的統計數據,但從各國,現金流通量與GDP的比例大致可以看出現金使用情況。隨著支付工具類型的多樣化,各國現金支付比例均呈下降趨勢。經濟和信息技術的發展使非現金支付工具中的電子支付工具在實現貨幣債權轉移過程中日益重要,提高了支付工具的流動性和便利性,在很大程度上影響著貨幣的流通速度。另外,一些信用支付工具不僅是貨幣轉移媒介,而且還是貨幣市場中非常重要的金融工具,它們在貨幣市場發揮著優化資金配置、靈活流動性管理和暢通貨幣政策傳導等重要作用。

  3)支付系統。

  支付系統(PaymentSystem)是由提供支付清算服務的中介機構和實現支付指令傳送及資金清算的專業技術手段共同組成,用以實現債權債務清償及資金轉移的一種金融安排,有時也稱為清算系統( Clear System)。支付系統是支撐各種支付工具應用、實現資金清算并完成資金最終轉移的通道。各種支付工具的支付信息、業務流程和數據信息標準貫穿于支付系統處理的全過程,因此,支付信息傳輸和資金結算需要得到支付系統的有效支持。同時,重要的支付系統通常是金融市場和經濟運行的核心基礎設施,能夠實現各個金融市場的有機連接,為金融市場提供高效、安全的資金清算結算服務,有效地支持了金融市場的發展和貨幣政策的實施。

  根據中央銀行與商業銀行的職能,可以將社會的支付系統劃分為兩個層次的系統,即支付清算系統和支付結算系統。支付清算系統是中央銀行為商業銀行等金融或非金融機構提供支付清算服務的系統,也稱為上層系統。清算系統通過服務貫徹中央銀行宏觀貨幣政策、維護金融穩定、繁榮市場,對國民經濟實施宏觀調控,它是完成專業銀行之間支付和中央銀行與專業銀行之間支付活動的最終資金清算與結算系統,并對聯系各個金融和貨幣市場、實現貨幣政策的有效傳導機制的暢通有重要作用。我國的清算系統主要有中央銀行清算系統、銀聯系統以及其他非金融支付服務系統,國際著名的清算系統有SWIFT系統、CHIPS系統FEDWIRE系統和歐盟清算系統。支付結算系統主要是指銀行類金融機構面對廣大銀行客戶,為社會提供支付服務的金融服務系統。它是銀行與客戶聯系的窗口,是金融服務和管理信息的原點,是商業銀行與客戶之間的資金往來和結算系統,主要包括核心業務系統、綜合大前置系統以及電子渠道系統。

  目前,我國已建成了以人民銀行大額實時支付系統、小額批量支付系統為中樞,銀行業金融機構行內業務系統為基礎,票據支付系統、銀行卡支付系統、證券結算系統和境內外幣支付系統為重要組成部分,行業清算組織和互聯網支付服務組織業務系統為補充的支付清算網絡體系,對加快社會資金周轉,降低支付風險,提高支付清算效率,促進國民經濟又好又快的發展發揮著越來越重要的作用。

  4)支付體系監督管理。

  支付體系監督管理是在一-系列相關法規制度約束下,綜合運用經濟法律和行政手段對支付結算活動實施監督管理的行為。這些法規制度主要包括立法機構、管理機構制定的規范,管理支付程序和支付行為的法律法規、規章制度和標準,以及關于支付工具和支付服務的定價、市場慣例、合同安排和規則等。

  中央銀行承擔著對支付市場、支付服務組織和支付業務的監督管理職能。國際上各國中央銀行對支付結算的監督管理一般由以下3個層次組成。

  (1)法律依據。

  通常各國立法機構會通過立法明確規定中央銀行在支付體系中的地位和作用,明確規定中央銀行是支付體系的運營者,監管者和支付體系發展的促進者。

  (2)中央銀行實施支付結算監督管理的法規與政策。

  中央銀行會同相關的立法機構制定有關支付程序和支付行為的法律規定,以規范支付結算行為。中央銀行-一般也會根據本國實際情況制定監督管理規定。如確定對支付體系各要素的具體監管范圍和標準等。

  (3)支付市場和支付服務組織在長期的發展過程中形成的約定俗成的規則和慣例。

  在支付市場參與者之間會自愿簽署并遵守相關協議和規則,從而形成相對合理的支付市場秩序。

  在我國,進行監督管理的機構除中央銀行外,還包括銀監會證監會和保監會。我國的中央銀行是中國人民銀行。人民銀行負責支付結算規則的制定、支付結算市場的準入;作為清算系統的組織者為金融機構提供支付清算服務和對金融機構之間的資金清算行為進行監管。

  5)支付體系各組成部分之間的關系。

  支付工具、支付系統和支付服務組織屬于支付體系中的基礎設施安排,而支付體系監督管理則屬于對支付體系前3個要素的整體制度性保障。支付體系的4個組成部分是密不可分、相輔相成的有機整體。支付工具是支付的載體;支付工具的交換和傳遞貫穿于支付系統處理的全過程,其清算與結算通過支付系統進行;支付服務組織是支付工具和支付系統的提供者;支付體系監督管理是防范支付風險、保障支付過程的安全和效率,維護整個金融體系安全穩定之必需。支付體系這4個部分的有機結合和平穩運行為一國經濟金融的健康發展奠定了基礎。

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