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聚合支付存在的問題與規范措施

添加時間:2019-05-27 13:59

  聚合支付是借助銀行、非金機構及清算組織的支付結算能力, 整合多個渠道的支付手段, 為商戶提供支付、結算、對賬甚至是會員管理及進銷存管理的服務, 是支付結算業務蓬勃發展的必然結果。二維碼支付作為使用便捷度高、推廣成本低的支付方式, 被各大非銀機構、銀行及第三方支付公司大力推廣, 在各家機構的二維碼不通用的情況給商戶和消費者帶來了麻煩。聚合支付就是為了解決這一問題產生的, 聚合支付整合了各種二維碼, 讓我們的支付變得更加便利。可是聚合支付這種形式仍然存在諸多風險, 例如資金風險、信息安全風險、違規操作風險等, 我們需要針對聚合支付存在的問題, 加強監管, 讓聚合支付得到進一步的發展。

  一、聚合支付的概況

  聚合支付是借助銀行、非金機構及清算組織的支付結算能力, 整合多個渠道的支付手段, 為商戶提供支付、結算、對賬甚至是會員管理及進銷存管理的服務。但是聚合支付并不能直接處理支付、結算交易, 而是利用不同的支付通道優勢為商戶提供個性化的服務, 并依靠增值服務收取傭金。當前的線上支付平臺還處于碎片化發展的狀態, 通過解決支付方式碎片化這一問題, 聚合支付將占領大量的支付結算市場份額。聚合支付分線上和線下兩部分, 線上是網上支付, 主要為電商服務, 將不同支付方式聚合成電商自己的支付平臺;線下是聚合支付收單, 為實體商戶提供全渠道的支付結算服務。聚合支付有三類機構。

  第一, 技術集成類 (第四方模式) , 這類機構在得到各支付渠道授權后, 通過技術手段開發出自己的聚合支付產品, 為商戶提供全渠道聚合支付方案, 此類機構不直接參與支付與結算環節, 依靠為商戶提供個性化服務來收取傭金。

  第二, 機構直清類, 此種機構主要為各大商業銀行及擁有支付牌照的大型三方機構, 該類機構同技術集成類 (第四方) 一樣利用技術手段開發出自己的聚合支付產品, 為商戶提供全渠道聚合支付方案, 不同在于此類機構直接負責支付及結算環節, 在各環節均有傭金收入, 在成本控制上擁有更大的優勢。

  第三, 二清類, 此類機構多為小型公司機構或代理商, 人員構成復雜, 公司管理混亂, 行業自律性缺失, 此類機構通過自身賬戶為商戶提供資金清算和對賬服務, 商戶的交易資金先進入聚合支付機構的賬戶, 不僅違反人行相關規定, 也存在嚴重的道德風險隱患, 這種機構是非法的, 是需要規范整頓的目標對象。

聚合支付

  二、聚合支付存在的問題和風險

  1、盈利模式前景不清晰。聚合支付是近幾年產生的, 很處于市場發展的新事物。聚合支付市場的基本盈利主要是聚合支付工具接入、軟件服務的軟件服務費用以及交易服務返傭, 除此之外還有一些衍生增值服務廣告等其他定向服務獲取的利潤。現在第三方支付市場逐漸走向成熟, 并在2016年進入了付費時代, 微信和支付寶推出了提現收費政策, 改變人們隨意提現的現狀。對于聚合支付需要明確自己的盈利模式, 提高自身在服務市場的服務能力, 并且積極的探索自己盈利增長的空間。

  2、二次清算風險大。這個政府在一般情況下不直接進行資金結算與清算服務, 普遍上不需要具備支付牌照, 同時也不受支付監管, 聚合支付主要的工作范圍是與支付緊密相關的業務, 但是不與資金直接接觸。在我們通過微信和支付寶二維碼付款的時候, 我們是無法使用信用卡向個人賬戶付款的, 但是聚合支付沒有這樣的限制, 與此同時就可能出現套現的風險。

  3、同質化競爭激烈。聚合支付是第三方支付的延伸行業, 聚合支付的服務是在第三方支付的基礎上產生的。一方面聚合支付面臨著, 銀行機構、第三方支付機構、銀聯電信運營商等多方面的競爭壓力, 除了和這些機構競爭以外聚合支付自身的服務拓展和能力提升都面臨著諸多問題。另一方面, 聚合支付雖然是新興行業, 但是在短時間發展極快, 目前聚合支付服務企業已經有幾十家。聚合支付還沒有發展成熟, 還沒有持有支付牌照, 仍然要定性為第三方支付的范疇, 聚合支付面臨著巨大的同業企業之間的競爭, 誰先發展成熟誰就會成為行業的領軍者, 否則機會被淘汰。

  4、存在信息安全風險。許多二清類非法聚合支付機構會進行非法清算服務, 進行非法清算服務時就會采集和留存客戶支付信息, 從而加大了客戶的信息泄露風險, 使得我們信息安全無法保障。央行發布的《關于開展違規聚合支付服務清理整治工作的通知》, 已經明確指出了, 聚合支付機構不得采集留存商戶和消費者的敏感信息, 說明商戶和消費者的信息安全受到了威脅。聚合支付機構泄露客戶信息主要有兩種原因。第一, 聚合支付機構內部管理不完善, 聚合支付內部對商戶和消費者的信息管理不到位, 對內部員工接觸信息限制規定不明確, 就造成了內部員工大面積接觸到個人信息, 可以讀取復制轉移個人信息, 就提高了信息從內部泄露的風險。第二, 聚合支付機構系統安全防范技術水平低。由于聚合支付機構安全防范意識不足和安全防范技術水平, 許多客戶信息沒有加密、客戶信息加密技術過于簡單, 安全防范系統漏洞等問題使得客戶信息被竊取的機會增多, 提高了客戶信息泄露的風險。

  5、存在違規違法操作風險。聚合支付運營尚未成熟, 許多聚合支付服務機構還處于發展階段, 聚合支付市場良莠不齊, 仍然存在著沒有支付業務許可證的機構, 無證機構在持證機構對接處得到穩定清算渠道的時候, 許多聚合支付機構產生了大量的違規操作。第一, 無證機構以商戶模式與持證機構對接。持證機構提供無證機構支付對接服務, 無證機構這時以商戶名義與持證機構合作, 無證機構通過對接把商戶的交易信息傳給持證機構, 持證機構在通過相關渠道為商戶進行資金結算。第二, 執政機構與無證機構, 開展資金歸集或者資金轉移合作, 持證機構項目正結構結算商戶收單資金, 或者向公證機構提供商戶收款資金轉移服務。第三, 持證機構為無證機構提供外包服務, 持證機構將一些業務承包給無證機構, 主要有商戶資質審核、協議簽訂、受理終端管理等業務。

  6、聚合支付運營尚未成熟, 許多聚合支付服務機構還處于發展階段, 聚合支付市場良莠不齊, 仍然存在著沒有支付業務許可證的機構, 許多聚合支付機構產生了大量的違規操作。第一, 無證機構以商戶模式與持證機構對接。持證機構提供無證機構支付對接服務, 無證機構這時以商戶名義與持證機構合作, 無證機構通過對接把商戶的交易信息傳給持證機構, 持證機構在通過相關渠道為商戶進行資金結算。第二, 執政機構與無證機構, 開展資金歸集或者資金轉移合作, 持證機構項目正結構結算商戶收單資金, 或者向公證機構提供商戶收款資金轉移服務。第三, 持證機構為無證機構提供外包服務, 持證機構將一些業務承包給無證機構, 主要有商戶資質審核、協議簽訂、受理終端管理等業務。

  三、規范聚合支付的措施

  1、明確聚合支付盈利模式。聚合支付是整合全渠道支付手段的第四方支付平臺模式, 是應對線上線下支付手段碎片化發展的必然結果。聚合支付機構存在盈利模式不明確的問題, 聚合支付機構應該積極明確盈利模式范疇, 改變盈利模式單一的現狀。監管部門應該對聚合支付機構進行引導, 帶領聚合支付機構走向成熟, 完善相關服務業務。

  2、建立穿透式全程監管系統, 加強監管力度。監管部門之前一直無法實時監管第三方支付機構和聚合支付機構的之間的資金流向, 在2017年央行宣布到2018年六月第三方支付全面停止直連銀行模式, 所有的網絡支付業務經由銀聯或網聯平臺轉接, 這樣監管部門就可以實現對聚合支付的全方位監管, 實現對聚合支付資金流的全程監控, 從而使得監管部門能夠改變事后監管的現狀, 可以從事前事后等多個角度進行監控, 監管部門還要加強部門之間的合作, 發揮團隊的力量。

  3、支持聚合支付與第三方支付平臺的差異化競爭。聚合支付機構之間存在激烈的同質化競爭, 但是就目前發展情況來看聚合支付行業處于初期階段, 在支付結算領域的競爭力沒有傳統第三方支付機構的優勢大。對于面對同業激烈競爭壓力的聚合支付機構, 可以進行服務模式創新, 實行差異化競爭, 開拓新的服務領域, 并且在現有的領域中開展新模式的服務。

  結語:聚合支付還處于發展期, 還存在這一些發展問題和規范化問題, 聚合支付機構應該積極的完善自己, 積極的開拓新的服務。監管部門也要完善對聚合支付的監管, 引導聚合支付走向規范, 促進聚合支付的實現新發展。

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