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聚合支付現狀、盈利模式及監管措施

添加時間:2019-10-25 11:31

  一、聚合支付發展現狀

  目前聚合支付行業已步入高速增長期,包括錢方好近、哆啦寶等。作為提供聚合支付、智能導購等聚合服務平臺的聚合支付行業,它有著巨大的發展潛力。一方面,聚合支付企業運行成本低。另一方面,移動支付市場發展的需要;第三,持牌的第三方支付未能全面覆蓋市場,亟需與聚合支付相似的機構為其提供幫助,以開拓外部渠道。

  二、聚合支付的盈利模式

  目前,聚合支付機構主要包括以下三種盈利模式:第一,收取技術服務費用。如線下業務中為商戶提供基于交易信息的技術性增值服務,如交易分析、門店管理、并入商戶內部管理信息系統等。第二,交易服務返傭金。該方式是聚合支付機構最基礎的服務盈利模式。第三,其它衍生服務收益。

  三、聚合支付存在的問題

  (一)商戶和消費者的習慣難以改變

  目前,支付市場成熟,商戶和消費者都已經習慣了免費模式。而大部分的聚合支付盈利方式包括支付手續費、商戶營銷服務、社交和位置服務、商戶培訓、消費金融等方面,很多聚合支付服務機構正在通過已經掌控的用戶基礎,與傳統的商戶服務商合作以謀求共贏。并且聚合支付機構都是短時間崛起的品牌,難以快速獲得消費者的認可。

聚合支付

  (二)“資金二清”風險難以防范

  雖然聚合支付平臺目前沒有和螞蟻金服、財付通等這些開放平臺形成競爭關系,但一旦聚合支付企業威脅到巨頭的切身利益,基于渠道和入口之爭,如果優質資源都選擇屏蔽或退出,聚合支付平臺將面臨著巨大的運營風險。另外,中國的第三方支付行業本身就是微利或微虧狀態,聚合支付主要依托第三方支付機構開展前端業務,聚合支付平臺主營業務本身的想象空間有限。目前,聚合支付平臺主要依靠交易返傭提成獲取主要收入,還能夠通過提供數據服務、智能營銷等多種增值業務以增加收入來源,然而與成為主營業務仍然存在著明顯的差距。這些增值業務對沉淀數據的數量和質量均有很高的要求,中短期內可變現空間也不大。在艱難的運營環境下,一些聚合支付企業有可能打起商戶結算資金的主意,甚至觸及監管紅線。

  (三)客戶信息安全難以保障

  聚合支付機構通過二維碼掃碼方式聚合多種支付方式,而二維碼的制作沒有技術門檻,不能避免不法分子以“聚合支付”的名義,將手機病毒、木馬程序植入其中,用以竊取用戶銀行卡號、驗證碼、密碼等信息。同時,聚合支付機構“越界”替第三方支付公司做商戶審核、受理合作簽約、支付信息轉接、儲存商戶資料等,若保存不當也會造成商戶、法人等信息泄露。在銀行卡收單領域中,聚合支付機構一旦介入主密鑰生成和管理、差錯管理等業務,在信息轉接過程中也存在“偽造、篡改交易信息”風險。

  四、加強對聚合支付領域監管的措施

  (一)完善監管制度法規,加強聚合支付監管

  目前對未持有支付業務許可證的服務機構,缺乏有針對性的監管手段,尚存在一定的監管真空。少數聚合支付企業為了搶占市場份額,獲取更多盈利,利用監管缺位,觸碰核心的交易信息和交易資金,容易導致商戶、消費者信息泄露和嚴重威脅資金安全。建議監管部門出臺有關文件,進一步完善支付領域的監管法規,使支付市場健康發展。

  (二)明確業務邊界,凈化支付環境

  規范聚合支付行為,必須堅持源頭管理。首先第三方支付機構必須把好與聚合支付服務商的合作關,將聚合技術服務商嚴格定位于外包服務機構,明確業務邊界。其次支付機構要堅守底線,加強合作機構的管理,不能以惡意搶占市場為目的,變相協助聚合支付機構從事商戶資金結算等違規業務。同時,人民銀行也應加強和其他部門的聯系,全面掌握聚合支付領域的動態,對違法違規情況及時予以處理,防范假借“創新”的名義實施變相的違規,為支付市場的健康發展創造良好的環境。

  (三)出臺支付行業標準,規范聚合支付經營行為

  應加快出臺有關行業標準,規范線下支付業務開展,通過建立行業準入制度,保障消費者合法權益,維護行業的公平競爭。使得一些資質較好的聚合支付企業,能夠利用自身的技術與服務集成能力,更好地拓展增值服務,提高商戶支付環節運行效率,推動移動支付市場的發展。

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