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第三方支付的發展歷程介紹

添加時間:2019-10-15 16:07

  國內研究對于我國第三方支付發展階段的劃分尚未形成統一的標準,綜合來看,現在主流的分類方式有如下幾種:第一種,以時間為主線劃分:萌芽階段、發展階段、快速發展階段;第二種,以產品為主線劃分:網關類產品階段、虛擬賬戶階段、便捷支付產品階段;第三種,以行業側重為主線劃分:B2C階段、C2C階段和B2C走向B2B階段。

  本書的研究側重點在于監管,因此,結合各階段出現的標志性事件,同時對不同時期的風險和監管的情況大致描述,博采眾家所長,對第三方支付的發展階段做出了如下劃分:

  第一階段的標志性事件是1998年首都電子商務工程啟動,確定首都電子商城為網。上交易與支付中介的示范平臺以及1999 年首信易作為第一家第三方支付機構出現并在網關整合上作出突破。這- -階段以信息系統和操作性風險為主,由于發展規模較小,并未引起監管部門的注意。這一階段劃為網關支付階段。

  第二階段的標志性事件是2003年支付寶的出現,推出了具有信用中介功能的虛擬賬戶,開創了全新的信用中介模式。這一階段第三方支付機構開始出現流動性風險和信用風險,并開始出現針對第三方支付服務的法規。這一階段定義為信用中介階段。

  第三階段的標志性事件是第三方支付機構大舉進人航空、保險等行業領域,向綜合支付服務轉型。這一階段的第三方支付機構既具有支付清算服務和信用中介服務功能,又具備了部分融資服務功能,也帶來了全新的資金風險。而在這一階段,對于第三方支付的監管正在醞釀突破,國家開始考慮將--直游走在法律灰色地帶的第三方支付機構正式納入支付監管體系。這- -階段定義為行業支付應用階段。

  第四階段的標志性事件是2010年央行《辦法》及其配套細則的出臺,第三方支付機構被正式納入了央行支付監管之內。因此,將這一階段定義為規范與監管階段。

  (1)網關支付階段(1998 - 2002 年)

  隨著20世紀90年代電子商務在我國興起,與之適應的數字化支付與結算方式也就是電子支付的重要性越來越突出。在這一發展趨勢下,商業銀行的支付業務開始了柜面業務向網銀業務發展的初步轉變階段。

  進入21世紀,多數商業銀行基本完成了網銀業務的基礎建設,商業銀行開始了規模化的電子支付業務的運營。但是我國銀行運營體制相對分割,銀行卡不能聯網通用,資金支付劃撥一直局限在傳統銀行內,新興電商企業面臨高昂的銀行端接口成本,銀行結算環節煩瑣效率低下。在銀行基礎網絡建設完成和銀行間運行體制難以突破的背景下,首信易。Chinapay和環迅支付等第一批提供電子支付服務的第三方支付機構開始出現。

  此階段的第三方支付機構都將主要精力放在與各銀行建立支付網關,通過完善功能為用戶提供網關支付服務上。在起步階段,網銀面向的主要客戶群是互聯網企業,但由于商業銀行的網銀功能非常有限,加之效率較低與功能開放的謹慎,使得初始階段的大多數互聯網企業只能選擇第三方支付平臺來嘗試和推廣自己的業務,因此,第三方支付最早是從B2C領域起步的這一階段,個人用戶對于網絡支付安全性處在不信任階段,對于個人用戶而言,支付平臺的概念還很模糊,個人用戶整體影響力很小。而企業用戶對第三方支付平臺的選擇比較慎重,加之這個階段的第三方支付平臺往往隱在商戶后面,并沒有做太多的宣傳,很多企業用戶一旦選定支付平臺后往往表現出高度的忠誠性,因此,這一階段第三方支付平臺也主要服務于B2C領域。

  網關支付階段與中國互聯網免費經濟時代幾乎同時開始。對于通過互聯網進行商業活動,企業和個人用戶都抱著半信半疑的態度,因此,本階段第三方支付整體交易規模比較小,整體影響力還很微弱,并沒有引起監管部門的注意,行業處于無監管的自律發展階段。

支付

  (2)信用中介階段(2003 - 2007 年)

  隨著電子商務的進一步深人發展,市場對于電子支付的需求迅猛增長。這一時期也是商業銀行網銀產品開始豐富的時期,各銀行紛紛開始設立自己的網銀電子部門。面對市場需求和銀行基礎建設的完善,第三方支付機構在原先單純的網關支付基礎上開始研發多樣化、多類型的支付產品,與之伴隨的是第三方支付機構的數量也出現了爆發式的增長,民營企業開始登上舞臺。目前市場主流的支付機構大都在這-時間成立。

  2003年,為解決淘寶網的支付難題,支付寶公司成立,并在2004年推出基于擔保交易模式的虛擬賬戶交易,這一模式建立的重要意義在于,將C2C交易中難以突破的收付款人的信任問題,通過淘寶整個品牌資信力擔保而化解,從而將個人信用構建引向了C2C整個領域的商業信用構建,也讓其穩坐網上支付第一把交椅.隨后,快錢、財付通、資和信等一批第三方支付機構也紛紛成立,并依托自身優勢,占據了一-定的市場份額。2005 年, PayPal中國成立,標志著外資支付運營機構開始進人中國電子支付市場。

  虛擬賬戶類支付產品是這- -時期第三方支付發展的亮點。其中,支付寶擔保交易模式的推出對于整個中國電子商務和第三方支付產業的發展都具有重大的意義[12-1253以支付寶為代表的擔保中介是免費的,由此實現了第三方支付的第一次跨越,增強了個人用戶對于網絡支付的信任度,并帶來了第三方支付機構的商業模式變革,第三方支付機構的盈利開始由通過網關支付收取交易傭金的單--盈利方式,向賬戶充值支付、預付卡充值消費,以通過沉淀資金獲益等多元化的盈利方式發展。

  隨著市場參與主體的快速增加,以及各種形態電子商務的產生,市場對于第三方支付的接受程度迅速提升。第三方支付方式成為眾多電子商務網站的首要選擇之-一。在電子商務企業業務結算中,電子支付占比逐年提升,貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統方式占比逐年下降。眾多第三方支付機構在這--階段的集中成立,也讓支付市場的競爭開始白熱化,支付市場中的供需關系開始逆轉,價格不斷走低,支付行業發展進人微利時代。

  同時,第三方支付行業的風險也從單純的系統和操作層面的風險,逐漸衍生出流動性風險和信用風險。這一時期,《電子簽名法》《電子認證服務管理辦法》相繼出臺,部分監管法律框架形成。

  (3)行業支付應用階段(2008 - 2009 年)

  第三方支付行業基于銀行基礎產品開發服務的特性決定了整個行業的微利特征,如何實現爆發式、大規模的交易增長成為突破盈利瓶頸的關鍵。

  在這一階段,第三方支付的發展模式開始呈現多樣性,支付創新產品。

  層出不窮,電話支付、信用支付、移動支付、基金支付、信用卡還款和快捷支付等都在這一-時期出現,電子商務和第三方支付迎來了高速發展的新階段。由于不同行業對于資金安全、風險控制、資金管理和行業應用在內的復合需求和個性化需求不斷增加,一-批國內領先的電子支付企業在產品多樣化上的布局基本完成后,開始深人到不同的行業中,為行業開發定制化的綜合支付解決方案。綜合支付解決方案整合了客戶所需的各種支付工具,為客戶提供包括支付服務、現金管理。完整賬戶體系的綜合支付和運營解決方案,幫助客戶創造價值。綜合支付解決方案可根據行業特性,快速準確地定制符合客戶需求的產品和服務,相應的業務規模也成倍增加。這標志著第三方支付開始面對動輒百億級規模的龐大業務空間,并很快在航空客票、物流、連鎖零售、保險、游戲和教育等領域取得突破性進展。

  以航空客票為例,第三方支付對電子客票的普及功不可沒。中國民航2007年實行電子客票以來,由于電子客票與網絡支付的結合省去了傳統物流配送的諸多煩瑣程序,從而極大地推動了機票電子商務的發展。

  電子客票的強制性普及在為中國航空業每年節省幾十億美元財務支出的同時,也給航空公司機票網絡直銷帶來了新的發展契機。在國內全面啟用電子客票后,航空客票開始加速由線下走向線上,而第三方支付在機票在線訂購中所起的方便、快捷作用,更使得機票在線訂購走向成熟與普及。航空公司通過和第三方支付平臺的合作,不僅可以解決支付問題,而且還可以強強聯合、實現共贏。具體而言,第三方支付通過以下幾種方式促進了電子客票的發展:第三方支付能夠為航空公司的直銷模式提供一個資金流上的保障;作為電子支付平臺,除了為航空公司收單外,亦能為航空公司提供增值服務;通過授信支付,第三方支付企業為航空客票代理商提供供應鏈融資服務,使得代理商有機會做大與航空公司間的交易,從而間接地助力航空公司做大客票銷售。

  從用戶端的情況來看,伴隨互聯網的普及和廣大消費者傳統支付觀念的改變,電子支付的消費者越來越多,2010年中國網上支付用戶規模超過5億。131與之伴隨的是第三方支付的交易規模不斷擴大,2010年全國第三方網上支付交易規模達到10 105億元,同比增長100. 1%.

  從風險來看,第三方支付機構在提供行業綜合支付清算的過程中,進-步跨越支付清算職能,基于產業鏈融資的預收和墊付行為開始出現,其業務具有更顯著的金融風險特征。也在這-階段,央行開始醞釀將第三方支付正式納人支付監管體系。

  (4)規范與發展并重階段(2010年至今)

  2010年,央行《辦法》及其配套細則的出臺,確定了取得許可后的第三方支付機構從事支付服務的合法地位,同時明確了其業務范圍。毫無疑問,這是第三方支付機構監管進程中的里程碑事件。取得支付業務許可后,支付機構的業務量都有了顯著增長。此外,2011 年,監管機構制定的相關預付卡業務管理辦法、備付金監管辦法、銀行卡收單業務管理辦法等單項業務管理辦法也已陸續向社會征求了意見。

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