無憂支付網首頁
囊括國內所有第三方支付公司信息
為客戶提供最優質的支付接口服務
24小時服務電話
站內搜索
您當前的位置:主頁 > 相關文檔 >

第三方支付發展面臨的風險與防范措施

添加時間:2019-05-27 13:45

  第三方支付這一概念, 最早是由阿里巴巴的馬云提出來的, 后來被中國人民銀行稱之為“非金融機構支付”.“第三方支付”的最本質特征是買賣雙方在履行交易時由第三方同銀行進行支付清算活動, 當然這種跨行結算的資金必須要全部納入中央銀行的支付清算系統。第三方支付的網絡平臺為買賣雙方提供資金周轉、支付、結算等綜合服務, 在很大程度上方便了居民的小額資金結算, 進一步簡化了商品流通程序, 活躍了流通領域。第三方支付得到了市場的廣泛認可, 在短短十年的時間里, 迅速發展壯大, 勢不可當, 市場中大部分小額結算活動都開始由第三方支付完成。

  一、第三方支付的發展現狀

  回顧第三方支付的歷史發展進程, 大致可以劃分為以下三個階段:2008-2011年的第一個發展階段, 第三方支付實現了從無到有的迅速崛起, 三年時間的快速增長期, 交易額翻了八倍;2012-2015年的第二個階段, 微信支付、安付通等支付平臺大量涌現, 銀行業也推出了網銀在線支付平臺, 第三方支付進入黃金發展期;2016-2018年的第三個階段, 第三方支付增速放緩, 年增長率由100%降至40%左右。據相關部門預測, 2018-2020年, 第三方支付行業增長率仍將繼續下滑, 保守估計應該在30%以下。

  現階段, 根據市場所占份額, 我國第三方支付平臺大體可以劃分為三個梯隊:以支付寶、財付通為代表的第一梯隊, 占據了第三方支付市場份額的一半以上;以百度錢包、拉卡拉、快錢等為代表的第二梯隊, 依靠強大的企業實力, 在第三方支付領域占據了一席之地;而其余的二百多家第三方支付企業, 一共占不足20%的市場份額, 大部分處于無業務經營狀態。目前, 第三方支付已經成為我國電子商務活動的主要支付方式, 這種支付手段和方法相比較傳統的銀行結算, 更為簡單、快捷, 更容易被人們所普遍接受。第三方支付所具有的交易便捷、直觀、安全等特點, 在一定程度上滿足了人們電子商務活動中的結算心理需求。而隨著網絡信息化發展, 第三方支付平臺也在不斷地發展壯大, 業務規模和業務量大幅增長, 各類監管機構和監管機制不斷健全, 行業管理進一步規范, 這在一定程度上保障了第三方支付的長期健康穩定成長。

  在第三方移動支付的過程中, 由于監管機構和監管領域的強化管理, 從而有效地限制資金的無序流動, 防范了洗錢犯罪等行為。同時, 由于第三方支付已經全面實施了實名制管理等相應的制度措施, 在對電子貨幣使用、國際跨境支付、二維碼掃碼支付等各類第三方支付方式的規范管理下, 第三方支付迎來了健康發展的新階段, 普及率、應用率和公眾認可程度不斷提高。2014-2018年, 是我國第三方支付增長最快的一段時期, 交易額大幅增長。特別是2014-2017年, 三年的時間里, 第三方支付交易額由32.2萬億上升到154.9萬億元。第三方支付, 已經成為公眾現實生活中最普遍、最常見的支付方式。截至目前, 我國的第三方支付交易額已經達到230.4萬億元, 第三方支付呈現出快速穩定增長的良好勢頭。而隨著中國特色社會主義進入新的歷史發展階段, 互聯網和信息化產業必然會迎來更快更好的發展, 網絡的普及也將給第三方支付帶來高速發展。在短短十年的時間里, 我國第三方支付如雨后春筍般地發展起來, 勢不可當, 我國市場中大部分小額結算活動都開始由第三方支付完成。但是, 不容忽視的是, 我國第三方支付在迎來新的發展機遇的同時, 也面臨著嚴峻的挑戰, 存在著各種各樣、不可忽視的風險。

第三方支付

  二、第三方支付存在的風險

  當前, 我國第三方支付面臨諸多風險, 其中信用風險、技術風險以及洗錢風險尤為突出。

  (一) 信用風險

  我國已經進入社會主義現代化建設的關鍵階段, 經濟社會發展和全面建成小康社會目標, 都對社會信用體系建設提出了新的更高的要求。社會信用體系是完善社會主義市場經濟體制基礎的根本保障, 建立和完善信用信息共享機制, 以信用服務市場, 以信用培育和拉動市場, 使之公平競爭, 也是第三方支付的一個重要途徑。而所有的金融活動, 都必然會存在信用風險。而任何一項新生的金融結算活動, 其信用保障情況就更顯得至關重要。如果不能提供強大的信用保障作為基礎, 這一金融結算活動必將面臨夭折的風險。第三方支付, 也必須要有強大的信用保障支撐。只有始終堅持講誠信、守信用的原則, 在發展中不斷得到公眾的認可, 這樣第三方支付才能健康持續地發展。當前, 個別商家和第三方支付平臺, 對信息的真實性、交易的合法性等相關內容審核不夠嚴格, 數據信息保管不完善, 造成資金流向監管困難, 給一些不法分子利用這些漏洞實施犯罪活動造成了可乘之機, 也在很大程度上損害了第三方支付平臺的信用。面對資金失竊、客戶信息泄露等問題, 我們必須要全面加強信息化數據的管理, 加快構建起安全有效的社會信用體系, 加強個人信用體系建設, 通過實名制和區塊鏈技術來保障信息安全, 杜絕風險, 這是實現我國第三方支付市場平穩發展的重中之重。

  (二) 技術風險

  第三方支付的程序設計問題, 直接關系到技術漏洞導致的風險存在。由于軟件設計不當, 時常會出現轉賬支付風險, 當賬務出現異常時, 由于缺少相應的風險管理的知識或者軟件使用不當, 使客戶遭受損失。實際上, 電商與銀行之間的合作關系比較緊密, 電商往往在銀行擁有專屬的網銀接入端口, 如果第三方支付平臺的防火墻被病毒入侵, 第三方平臺與銀行的信息就會存在很大的風險, 遭受巨大的損失。特別是隨著智能終端設備的普及, 移動支付的風險不容忽視, 如果消費者不經意間點擊到不法分子設置的鏈接, 就會導致手機中毒, 個人支付信息外泄, 手機賬戶資金被轉移。生活中經常出現大學生學費被騙以及賬戶資金瞬間轉移等案例。我們要時刻警惕互聯網支付中存在的軟件及硬件的漏洞, 不斷完善互聯網風險防控機制, 盡可能規避或者降低互聯網支付風險。

  (三) 洗錢風險

  目前, 我國第三方支付機構的客戶身份驗證系統還處在建立初期, 識別機制和手段措施還不是很健全, 對客戶資料的審核手續尚不完善。在整個第三方支付平臺上, 只要登記姓名、證件、聯系地址等即可以開設賬號, 沒有建立與公安戶籍系統的聯網比對, 缺乏嚴密的審核手續, 對資料的真實性要求較低。這樣就給了一些不法分子可乘之機, 給洗錢提供了便利之門。我國的第三方支付平臺雖然不是金融機構, 但它卻具備了資金歸集、儲蓄、設立基金等多項功能, 很容易成為不法分子進行有組織犯罪和洗錢犯罪的金融工具。同時, 第三方支付方式已經在全球得以應用, 互聯網平臺也為非法資金的轉移提供了可能。在第三方支付的過程中, 消費者在沒有收到貨物之前就將款項轉移到了第三方支付機構, 由于商家在消費者確認收貨前是拿不到貨款的, 因此不同的消費者的結算周期不同, 導致了第三方支付平臺上結存了大量的消費者備付金, 這部分資金也很容易被第三方支付機構挪用和轉移, 從中牟取暴利。甚至第三方支付機構可以憑借著龐大的閑置資金實力, 直接參與到洗錢犯罪活動之中。第三方支付機構超范圍的活動, 給資金帶來了巨大的風險。

  三、發展第三方支付的對策

  (一) 加快技術創新

  第三方支付平臺的興起和使用時間都還不是很長, 在實踐與應用的過程中難免存在著很多問題與不足。第三方支付的專屬支付渠道、交易自由等特點既存在有利方面, 也有一定風險。我們除了要進一步加強金融監管外, 還要通過相應的技術創新來進行有效的管理, 減少不利的負面因素, 從而達到對金融犯罪的有效預防和查處。當前, 我們需要不斷加強技術創新, 堅持嚴格的認證與檢測, 加大安全措施。要引入創新數字簽名技術、數字證書等, 運用云計算、大數據等手段, 充分使用加密技術, 讓數據管理技術得到質的飛越, 充分保障用戶信息與資金的安全性, 全面提高技術操作技能, 強化技術管理與創新, 破解風險, 減少損失。

  (二) 加強監管, 遏制洗錢行為

  為有效防止洗錢行為的發生, 我們必須進一步完善與加強涉及第三方支付機構的法律、法規建設, 制定行之有效的規章制度, 約束第三方支付過程中的每個行為。要堅決打擊洗錢犯罪, 旗幟嚴明地反對洗錢行為, 這既是第三方支付機構的義務, 更是法律責任。要建立規范的客戶身份識別機制, 形成嚴謹的報送規則與流程。要嚴格全面保留交易記錄, 確保每一筆交易行為和資金流動都有據可查, 提高網上交易的真實性。要依法嚴格保護用戶隱私, 切實明確第三方支付機構和用戶的權利和義務, 保護和獎勵檢舉人。要全面落實全部備付金集中存管機制, 堅持統一管理資金, 降低由擠提引發的資金流動性風險。

  (三) 加強誠信體系的建設

  第三方支付都是在網絡上進行交易, 加強誠信建設尤為重要。第三方支付同傳統的“一手交錢, 一手交貨”的物品交易不一樣。資金看不見, 摸不著, 其真實性難以檢驗, 這樣誠信問題就顯得至關重要。沒有誠信, 第三方支付就是一句空話。當前, 我國的信譽系統還不盡完善, 信譽度相對較低, 這里既有國民的素質問題, 也有一定的社會環境因素的作用。因此, 我們一定要加強誠信體系建設, 加強道德與法治建設, 不斷提高國民素質, 使其達到“違規失信, 處處制約”的社會氛圍。這樣不但有利于電子商務支付平臺的發展與建設, 更有利于國家的發展與壯大。

3d杀号定胆澳客网