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電子銀行卡的優勢分析

添加時間:2019-10-21 14:06

  1、電子銀行卡內涵界定

  目前,電子銀行卡還沒有正式定義,依據商務印書館《英漢證券投資詞典》對電子貨幣的解釋,電子銀行卡可理解為在互聯網上或通過其他電子通信方式進行支付、轉賬結算等功能的電子賬戶,沒有物理形態。然而與電子賬戶又有所區別,根據央行對于個人賬戶管理的規定,個人賬戶可分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。通常Ⅱ、Ⅲ類賬戶沒有實體卡片,是一個以62開頭的銀行卡號,可為理財賬戶或者小額消費賬戶,便于監管的同時還可以防范風險,這類賬戶一般稱為電子賬戶,Ⅰ類賬戶為銀行卡或者存折。本文中所討論電子銀行卡所指賬戶為Ⅰ類賬戶。

  2、銀行卡發行與使用現狀分析

  銀行卡按照是否可以透支可以分為借記卡、準貸記卡、貸記卡,后兩者又稱為信用卡。信用卡的發行主要由總行或分管部門統一審批授權,且伴隨著以信用卡為載體小額貸款業務發展,信用卡的存取現功能越來越薄弱,主要借由第三方軟件綁定來實現其透支功能。如交通銀行福建省分行聯合中國銀聯成功上線了省內首筆云閃付App開放式人臉支付業務。借記卡的發行則主要是通過柜臺和自助發卡機授權發行,發行時刷臉采集信息,可綁定電子銀行業務,掛失、轉賬限額更改等均可通過電子銀行業務實現。對于密碼重置、密碼解鎖等高風險業務,借記卡在卡內余額低于限額時(農行為5萬元)可以在超級柜臺辦理;信用卡則通過線上多渠道信息核實辦理。

  目前銀行卡的非現金支付業務發展迅速,根據中國人民銀行發布《2018年支付體系運行總體情況》報告顯示全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務2203.12億筆,金額3768.67萬億元,同比分別增長36.94%和0.23%.同時,根據央行發布的《2018年農村地區支付業務發展總體情況》顯示,農村地區網絡支付業務共計2898.02億筆、金額76.99萬億元,分別增長104.4%、71.11%,網絡支付的筆數和金額數額巨大,增長迅速。依據上述數據分析,銀行業務和技術不斷更新,已經實現了Ⅱ、Ⅲ類賬戶電子化,同時密碼解鎖、重置等高風險業務已經開始從人工柜臺轉移,辦理非現金支付的金額和比例不斷擴大,且使用移動支付金額的增長迅速,使用支付寶、微信等第三方支付軟件的份額也逐漸擴大。虛擬銀行網商銀行申請開戶就非常簡單,只需要下載App,按照指定步驟進行就可順利開戶,速度非常快。這與銀行目前通過手機App注冊Ⅱ、Ⅲ類賬戶的路徑一致,同時這也說明Ⅰ類賬戶的發行現狀可以改變,安全性完全可以保障。尤其當客戶習慣使用非現金結算時,銀行卡有沒有實體卡就變得無關緊要。

電子銀行卡

  3、電子銀行卡的優勢

  3.1 便捷性

  電子銀行卡的開立具有很強的便捷性,可以借助手機銀行業務開立賬戶,避免了網點辦理渠道的單一性,實現了“3A”式的全天候的金融服務模式,而且開戶后客戶可憑隨身攜帶的手機按照需要隨時隨地辦理銀行業務,使自助服務成為可能。同時多家銀行推出刷臉取款,對于“刷臉取現”單筆額度一般設定為3000元,無須實體銀行卡即可滿足客戶小額資金需求。客戶存取網點少、網點停車難、排隊時間長等棘手問題都可迎刃而解,也大大減少了客戶開卡時間和成本問題。

  3.2 私密性

  客戶通過電子銀行可以實現自助服務,相比傳統柜面人與人的面對面服務,詢問客戶是否為本人、賬戶、密碼、取現金額等要素,自助服務帶給客戶更多的私密空間。這主要是因為自助服務,無論是ATM,還是網上銀行、手機銀行都是人機互動,使用存在排他性,客戶在轉賬及取現時旁邊沒有第三方人員,不存在信息泄露。

  3.3 安全性

  實體銀行卡支付環節存在很大的安全隱患,從磁條卡到金融IC,雖然技術有所提升,但是存在的風險和漏洞仍然很多,如央視“3·15”報道的閃付(電子現金賬戶)被盜刷,特別當銀行卡的免密支付功能沒有關閉,在卡片遺失的情況下,被盜刷的概率更大。相比較實體銀行卡支付形式只有密碼這一安全保障措施,借助第三方支付軟件或使用手機銀行客戶端進行支付時,對賬戶資金的安保措施要多很多,目前有密碼、手機驗證碼、刷臉、指紋、虹膜,如果覺得不夠安全,還可以采取組合的密保。如銀聯“刷臉支付”產品就是應用人臉識別技術(可攔截照片、面具、視頻等攻擊手段),并且增加手機號的雙重驗證,再配合以云計算、人工智能等技術為依托的風控措施,有效提升了賬戶的安全性。通過刷臉支付時,客戶質疑相近容貌的人員如何識別身份,其實這是在銀行網點辦理業務時,仍然要解決的難題,如有不法分子利用遺失的居民身份證在網點開立賬戶、補辦賬戶等,銀行有效的攔截手段是聯網核查、輔助證件、詢問問題和觀察客戶,這些通過軟件及遠程授權服務均可實現,與先進科技相比,網點人員識假的優勢很小,往往還會由于過于控制風險而拒辦業務,引起客戶投訴等糾紛。同時,據央行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發[2019]85號),國家將會從健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理等方面進一步筑牢支付結算安全防線。

  3.4 環保性

  客戶在進行資金管理時,往往會申請多張銀行卡進行專卡專用,比如理財、網購、繳水電費、充值、還貸等。然而由于涉及的資金管理領域逐漸增多且很多業務要求指定銀行的特殊性(如不少地方的公積金提取指定使用建行卡),不少人發現自己快要被卡海所“淹沒”,這些卡片辦理浪費時間,并且使用效率也不高。根據央行發布《2018年支付體系運行總體情況》報告,全國人均持有銀行卡5.46張,在使用效率低情形下,發實體卡不具有環保性。

  3.5 低成本

  隨著客戶數量的增加,電子銀行、先進的收款設備終端等運行初期在設備購置、軟件開發、市場推廣等方面投入的平均費用會降低,產生規模效應。經美國專家統計,普通柜臺辦理一筆業務的成本為1.07美元,而通過網絡銀行辦理則僅需1美分。據央行發布《2018年支付體系運行總體情況》報告,截至2017年四季度末,全國銀行卡在用發卡數量75.97億張。在網絡端構建發卡程序,其成本主要涉及自設Web網站成本、軟硬件費用及以后的維持費用,而這些成本在目前電子銀行廣泛使用的情況下已經非常低。電子銀行卡發行及使用大大減少了傳統銀行地租、營業場所、高檔裝潢、人事費用、水電費等高額開支,同時電子銀行卡因無實物介質,發卡銀行可大大節約發行成本和卡片管理成本。

  3.6 易監管

  采用電子銀行卡的發卡形式,不存在銀行卡遺失風險,客戶終身可使用唯一賬戶,同時也避免反復開立賬戶,在相關部門進行賬戶監管時因檔案保管年限等問題無法查取已銷戶賬戶流水信息,讓違法人員有機可乘。使用電子銀行卡可讓銀行與監管機構清晰地看到資金流動方向,便于防范支付風險,打擊洗錢、詐騙等違法活動。

  4、展望虛擬銀行

  隨著5G技術、AI、AR技術的應用,虛擬銀行或者自助網點已離我們不遠。銀行可初步設立自助網點,所有機器嵌入智能客服和遠程授權,再進一步結合AR技術,將技術模型按照現有的銀行營業網點結構實行細分,客戶在虛擬場景中可以準確、快速定位,還可在大堂設置虛擬柜員,使用語音、動作交互為客戶解答疑難,實現真正的虛擬化。

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