無憂支付網首頁
囊括國內所有第三方支付公司信息
為客戶提供最優質的支付接口服務
24小時服務電話
182 2176 9212
站內搜索
您當前的位置:主頁 > pos機 >

銀聯支付產品閃付和云閃付的優勢與不足

添加時間:2019-10-10 15:37

  所有線下支付都有著相同點和不同點。首先,都是基于銀行卡進行的支付。其中,“閃付”為實體卡、而支付寶、微信、“云閃付”則均需綁定銀行卡后才能進行支付。其次,所有線下支付均采取了小額支付免密免簽的措施,以保證小額支付的便捷性。在使用方式上大致分為兩種,一種是掃碼支付、另一種是NFC近場支付,其中,“云閃付”使用了折中的方案,兩種方式均支持。在使用介質上,除了使用銀行卡本卡外,其他的支付均使用了手機支付,并且是聯機支付。

  一、基本概念

  “閃付”(Quick Pass)是中國銀聯推出的非接觸式支付產品及應用,具備小額快速支付的特征。用戶選購商品或服務,確認相應金額,用具備“閃付”功能的金融IC卡移動支付產品,在支持中國銀聯“閃付”的非接觸式支付終端上,輕松一揮便可快速完成支付。

  “云閃付”是中國銀聯聯合各商業銀行推出的一項產品,需要在手機上安裝一個名為“云閃付”App(原名“銀聯錢包”,2017年12月11日升級并更名為“云閃付”)。說到底,“云閃付”實際是“閃付”的升級版,其采用了HCE與Token技術,同時支持原“閃付”功能,可在實體商店POS機使用手機進行“閃付”操作,也可類似支付寶、微信在移動互聯網進行遠程支付。為了擴展應用場景,增強用戶體驗效果,中國銀聯也推出二維碼掃描閃付支付功能,滿足當前人們已經養成的二維碼支付習慣,以期向持卡人提供更加便捷、快速的銀行卡服務。

表1 中國銀聯支付與支付寶、微信支付在線下場景支付比較

中國銀聯支付與支付寶、微信支付在線下場景支付比較

  二、中國銀聯支付的優勢

  1.支付更加便捷。

  支付寶、微信掃碼支付需要進行如下操作:解鎖手機界面-打開對應的App-調出支付指令-掃碼-確認交易,整個過程需要8-10秒時間;而“閃付”揮卡支付與“云閃付”揮手機支付的操作為:點亮手機屏幕-靠近POS機,即可完成支付,整個過程縮短到2-3秒時間,比支付寶、微信掃碼支付更加快捷。

  2.支付更加安全。

  由于二維碼技術門檻低,容易被不法分子利用,威脅用戶賬戶和資金安全。而“閃付”“云閃付”均使用了NFC近場支付技術,要求的通信距離比傳統的射頻識別RFID要近,一般在10 cm以內,安全性比二維碼支付高。特別是,“云閃付”使用的NFC手機采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結合的方式,0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數據傳輸,黑客幾乎不可能在交易如此之快的條件下截取并破譯。同時,“云閃付”手機虛擬出來的并非實體卡信息,而是利用Token技術將實體卡卡號轉化為另一組完全不同的數字存儲在手機中,替代實體銀行卡進行交易驗證,并對關鍵數據進行了動態加密,進一步確保了用戶的賬戶和資金安全。

  3.支持脫機支付。

  這是“閃付”的電子現金功能,能夠廣泛應用在公交車、菜市場、超市、便利店等日常小額快速支付商戶。其特點是能夠離線支付,能夠在網絡極差、甚至沒有網絡的情況下快速完成支付,而支付寶、微信掃碼則必須聯網支付。至于“云閃付”,理論上應該可以實現離線支付,但就目前而言,此功能沒有開放,也只支持聯網支付。目前,支付寶、微信已通過乘車碼等手段,開始滲透到網絡信號不穩定的公交領域,銀聯則以支持信用卡閃付透支來應對,免去繁瑣的電子現金圈存操作。

  4.交易明細清晰。

  支付寶、微信等第三方支付機構為用戶設置了第三方支付賬戶,用理財、獎勵金等方式鼓勵用戶將閑置資金存入其第三方賬戶,存在資金沉淀于虛擬賬戶導致的金融風險。而其線下支付場景和線上支付一樣,沒有詳細的交易賬單,銀行無法看到清晰的交易數據,這也給金融監管帶來了難度。而“云閃付”仍基于銀行卡賬戶,僅作為支付媒介把資金從某一銀行卡賬號直接劃轉到另一銀行卡賬號,并不存在資金沉淀。

  “云閃付”可提供透明的、一致的、完整的支付信息,有助于進行風險識別、監控控制以及客戶關系管理,更有利于資金的追溯。

銀聯支付

  三、中國銀聯支付的不足

  1.未培育起成熟的閃付支付環境。

  截至2017年末,銀行卡跨行支付系統聯網商戶2 592.60萬戶,聯網POS機具3 118.86萬臺,在進行終端升級改造后,均已支持“閃付”與“云閃付”.“云閃付”在2017年5月剛剛推出二維碼掃描閃付功能之際,就有40多間銀行和60多萬商戶支付使用,現在大部分商戶和聯網POS機已經支持“云閃付”.但是,中國銀聯還未能培養起消費者的閃付支付習慣,消費者習慣使用的還是支付寶、微信等支付工具。即便中國銀聯做了許多“云閃付”掃碼支付前期的推廣工作,消費者也想嘗試使用“云閃付”功能,但是由于銀聯所支持的刷卡、銀聯卡閃付、手機云閃付、手機云閃付二維碼支付等多種支付方式,需要在同一POS機具調出對應的支付頁面,有相當部分的商戶不熟悉操作,而不愿意向消費者推廣,白白浪費了擴展用戶的機會。

  2.缺乏吸引的互動支付場景。

  據易觀發布的手機應用排行榜顯示,2018年2月,移動支付工具使用活躍,排名靠前的移動支付工具依次為微信、支付寶、京東金融、翼支付、云閃付,活躍人數依次為9.06億、4.47億、0.16億、0.11億、0.10億,微信、支付寶以極大的優勢領先其他移動支付工具。雖然中國銀聯的“閃付”持卡人數量驚人,但使用“云閃付”時需安裝“云閃付”App并重新注冊用戶。隨著人們隱私保護意識的加強,當App上面并沒有非用不可的功能時,人們并不愿意隨便下載。隨著互聯網金融企業的獲客成本上漲,“云閃付”推廣難度有所增加,很難將眾多存量的持卡人有效地轉化為活躍用戶。而其在公交、地鐵、菜市場等支付場景的應用雖然較為簡單便捷,但可替代性強,難以吸引并留住用戶。

  3.用戶黏性仍待增強。

  支付寶在擁有海量用戶的基礎上,也給用戶提供了各種各樣的便民服務,可以滿足信用卡還款、繳納水電費、買車票、收寄快遞、訂外賣、共享單車、打出租車、預付卡充值等大部分需求,支付場景覆蓋了日常生活的方方面面。微信也提供了類似的便民服務,另外,其提供的公眾號、小程序功能可讓人們按需增加個人日常業務,也滿足了商戶的廣告推廣需求。支付寶、微信通過各種便民措施,提高了用戶黏度。同時,它們還向商戶提供了增值服務,提供合適的管理和推廣功能,鼓勵商戶進行各種各樣的優惠活動,并適時推送給消費者,強化了用戶對支付寶、微信工具的依賴。反觀中國銀聯的“閃付”功能,還局限于單一的線下支付,而“云閃付”剛起步時也提供了一些便民服務、商家,但總體數量規模不大,優惠力度不大,而且不同商戶的優惠經常是只有特定銀行的閃付卡可使用,持有其他銀行的閃付用戶無法使用,這樣一來,對用戶吸引力有限,用戶的黏性還待增強。

  4.App應用功能仍待完善。

  “云閃付”除了缺少豐富的應用場景外,其自身基本功能還有欠缺。如異地轉賬支付雖然可以實時到賬,中國銀聯并不留存用戶資金,而是直接將資金轉到收款人的銀行卡上,但是收款人的收款卡只能是第一次注冊的銀聯卡,如果收款人想用本人其他銀行卡收款是不行的。這樣的轉賬對于收款人來說作用大打折扣。又如用戶在轉賬失敗時,沒有詳細內容描述用戶為何轉賬失敗,用戶卻無從得知問題所在。再如用戶卡片管理界面有“編輯卡面”功能,但點擊操作卻只是要求用戶重新掃描銀行卡,而非讓用戶完善卡片的信息。此外,還有給予的紅包缺少使用期限等小問題。

  中國銀聯是央行批準設立的中國銀行卡聯合組織,其背后是全國絕大部分銀行機構、66多億張銀行卡以及2500多萬戶POS機商戶。在線下移動支付上,中國銀聯憑借者眾多POS機商戶,有著天然的優勢,外來支付機構很難進入。但短短的幾年時間里,憑借著二維碼支付,支付寶、微信在線下支付場景強勢布局,通過各種活動引導人們使用支付寶或微信,迅速搶占原本屬于中國銀聯的線下支付市場。而另一方面,由于使用習慣問題,中國銀聯“閃付”、“云閃付”推廣雖然有所進展,但遠比不上支付寶、微信的線下推進速度,表現不盡人意。

3d杀号定胆澳客网