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我國信用卡代償業務的特點與問題

添加時間:2019-09-24 14:55

  一、引言

  2019年央視“3·15”晚會曝光了金融信貸服務存在的諸多亂象,如涉及信用卡代償業務的薩摩耶金服公司利用“探針盒子”違規獲取用戶信息等。信用卡代償指的是持卡人在償還銀行賬單時,向第三方平臺申請貸款,由平臺先行墊付信用卡欠款,一次性結清信用卡賬單,再由持卡人分期向平臺償還貸款的債權關系轉移模式。這是近年來出現的金融服務新業態,行業規模快速增長,但隨之出現的個人債務風險、非法套現、用戶信息失竊等問題值得警惕。

  二、信用卡代償的主要特征

  我國信用卡代償業務自2014年起萌芽,主要針對信用水平較高、資金需求旺盛、分期還款意愿強烈的優質目標群體,在為持卡人避免不良征信記錄、緩解還款資金壓力、減少銀行信用卡貸款不良率等方面起到了積極作用。

  (一)代償行業規模快速增長

  近年來,信用卡業務進入爆發式增長階段,根據《2018年信用卡行業報告》顯示,2017年全年中國信用卡發卡數量為7.9億張,同比增長25.9%,信用卡代償容量突破2.71萬億元,貸后余額規模約870億元。國家發改委的統計數據顯示,2017年中國居民最終消費支出達到43.5萬億元,連續6年占GDP比重超過50%,消費需求持續增長。

  不少金融公司以該類業務作為重要的業務增長點,在此筆者僅以兩個典型的行業案例作說明。

  一是成立于2014年的小贏科技。該公司憑借2016年底上線的信用卡代償產品“小贏卡貸”,在2018年6月底以131億元的借貸余額,位列信用卡代償領域第一名(據奧緯咨詢報告)。其2016年、2017年、2018年上半年的各產品總借貸額分別為190億元、344億元、199億元,其中小贏卡貸的借貸額分別為1.8億元、126億元、138億元,占比分別為0.95%,36.6%,69.3%.

  二是成立于2006年的維信金科,該公司的信用卡代償產品借貸額從2015年的1.78億元增長到2018年底的141.69億元,占比從5.1%增長到57.7%.2018年上半年,其信用卡代償產品的借貸額為61.36億元,同比增長約20%,占總借貸額的63.7%,占比較2017年同期增長了9.1%.

  (二)金融與科技的深度融合

  以互聯網技術為核心的金融科技跨越式發展成為拉動行業高速增長的“主引擎”和“加速器”,為信用卡代償業務奠定了技術基礎。如平臺利用大數據或智能信貸機器人等技術,在貸前審核時實現對風險的甄別、量化、預測和控制,并分析信用價值,判斷盈利潛力,制定差異化定價策略,從而篩選出優質客戶群。卡卡貸、還唄、省唄、小贏卡貸等App借助互聯網技術突破了借貸雙方的時空約束,為開展代償業務提供了便利性。

  (三)代償群體的地區、年齡分布較為集中

  根據艾瑞咨詢的研究結論,代償業務群體主要分布在廣東、上海、北京、江蘇、山東等經濟和教育發達地區。在收入水平方面,收入在5 000-10 000元的群體居多,其中,收入在5 000-8 000元的群體占比最高,達到28.9%.從代償群體年齡結構來看,24歲以下群體占比9.74%,25-30歲群體占比20.31%,31-40歲群體占比61.78%.

信用卡代還

  三、信用卡代償存在的問題

  (一)行業監管政策缺失

  信用卡代償本質上屬于債權轉移、以貸還貸的范疇,將債務期限的固定性轉換為靈活性,適用于《民法通則》《合同法》等調整合同當事人債權債務關系的相關法規規定。但金融監管相關的法律法規,如《商業銀行法》《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等,均未對信用卡代償業務予以規范。據了解,代償群體還款期限在1周至24個月不等,代償平臺月利率為0.55%-1%,且收取每月0.1%-0.8%的服務費和2%-3%的手續費,期限和費用設置規則尚無行業規范。

  (二)個人債務風險擴大

  信用卡代償平臺往往以額度高、利率低、流程快等優勢來獲取用戶流量,但一些違規平臺以高利率、小額度、放款快模式嵌入到代償業務中,極可能產生砍頭息、高利貸、暴力催收等行業亂象,且這類代償平臺往往收取多種費用,使年化利率升高,導致部分用戶無法及時還款。此外,持卡人通過代償重新獲得信用卡額度和債務延期,可能會滋生“以貸養貸”的現象,循環往復,個人債務泡沫越來越多,增加了個人債務風險。

  (三)非法套現

  “傳統”信用卡代償平臺利用銀行、P2P等資金來源先行墊付,而“新興”信用卡代償平臺(如蝸牛智能管家App)只需預留卡內5%-10%的信用額度,通過App綁定信用卡,導入信用卡賬單后,模擬商家信用卡消費的方式把信用卡額度的資金循環套出,再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還本期賬單,從而起到推遲賬單還款的效果,其本質上屬于非法套現行為。此類平臺“消費+還款”模式無需POS機和外接設備就可全程在互聯網上實現循環套現,具有很強的隱蔽性,難以監管到位。

  (四)用戶隱私信息泄露

  代償平臺在注冊過程中一般要求持卡人提供身份認證、照片認證賬單日和還款日等信息,部分平臺甚至以征信、核查等名目套取持卡人的CVV碼、消費密碼等隱私信息,再通過特殊渠道倒賣信息牟利,導致持卡人的信用卡被盜刷。2018年5月,《互聯網金融新業態風險巡查公告》指出,國家互聯網金融風險分析技術平臺監測到140多家代償平臺,涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風險值得關注。

  四、政策建議

  (一)完善行業環境,嚴把平臺資質關口

  現行的法律法規無法覆蓋到具體的代償業務操作,監管部門應及時制定行業監管細則,統一代償行業的資質標準、收費標準,完善行業環境。同時,要求代償平臺必須申請到相應的牌照或者取得相應的資質后才能開展代償業務,并要建立相關的風險監督系統,準確識別、衡量業務風險并保持足夠的資本流動性,嚴把平臺資質關口,降低業務風險,防止信用卡代償演變成變相的非法高利貸行為或“套現貸”行為。

  (二)接入征信體系,合理控制個人債務風險

  開展信用卡代償業務的金融科技公司正處于發展階段,監管機構可引導其與社會化征信機構開展合作,統籌補充和完善平臺的征信數據信息,進一步完善信息披露、信息共享等機制。此外,用戶征信數據可作為平臺對單個持卡人給予代償額度、分期次數等的參考依據,如對不同信用水平的持卡人代償上限實行不同標準的控制,或代償總額不能超過銀行貸款總額的一定比例等,以合理控制個人債務風險。

  (三)鼓勵機構合作,服務群體,實現普惠金融

  鼓勵各類正規金融平臺參與信用卡代償業務,制訂利率、手續費、逾期費等行業標準,嚴禁砍頭息、變相高利貸、非法套現等行為。鼓勵代償平臺與銀行、信托、保險等機構合作,引導信用卡代償業務走向正規金融業務范圍,提高平臺資產質量,降低資金成本,既能搭建起代償平臺與傳統金融機構深度合作的橋梁,又能將受益對象覆蓋到高中低收入群體,促成三方共贏的局面,以實現金融服務的普惠性。

  (四)科技與消保部門聯動,多維度防止用戶信息泄露

  一是充分利用國家互聯網金融風險分析技術平臺,實時監控信用卡代償平臺,針對平臺出現的虛假宣傳、超額代償、資產不良率等風險,建立相應的監管問詢機制,充分發揮監管科技的作用,警惕潛在風險對行業造成沖擊。

  二是按照《信息安全等級保護管理辦法》的技術標準,要求代償平臺在安全管理、安全技術及個人隱私保護措施上通過國家信息安全保護等級三級認證測試及評估,指導代償平臺切實提升技術安全水平,建立完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度。

  三是針對信用卡代償可能出現的風險,應加強金融消費者投訴維權宣傳,拓寬金融消費者投訴維權渠道,及時、有效地處理和反饋金融消費者的維權訴求。

  五、結語

  金融新業態或填補原有的服務空白,或解決原有的市場痛點,是對傳統金融的一種補充和完善,面對信用卡代償這一新的金融業態,只有堅持疏堵結合、標本兼治,規范和引導行業健康發展,才能避免信用卡代償業務陷入灰色地帶。

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